Repères locaux
Votre retraite à Moissy-Cramayel
Moissy-Cramayel compte 18 248 habitants répartis sur 14 km², soit 1303 habitants au km², dans Île-de-France. Les plus de 60 ans y représentent 12,0 % de la population. Pour un dossier déposé depuis Moissy-Cramayel, la caisse régionale de rattachement est L'Assurance retraite Île-de-France (Caisse nationale d'assurance vieillesse, Cnav) (Assurance retraite Île-de-France).
Mairie de Moissy-Cramayel : 6 place du Souvenir, 77550 Moissy-Cramayel. 01 64 88 15 00
Quartiers couverts à Moissy-Cramayel
L'accompagnement se fait à distance : les rendez-vous sont ouverts aux habitants de Lugny, Centre-Les Grès, Maillettes-Noyer Perrot et des quartiers voisins.
Comprendre
Comment se calcule une pension de retraite
Votre future pension s'empile en plusieurs couches : la retraite de base (CNAV, MSA, SSI), un régime complémentaire obligatoire (Agirc-Arrco, CIPAV, CARPIMKO) et l'épargne facultative (PER individuel, PERO). Chaque étage a ses propres règles : âge, trimestres, décote, plafonds. Le résultat dépend de leur combinaison de votre revenu à la retraite.
Régime de base
Calculé sur vos trimestres et votre revenu annuel moyen. Chaque trimestre manquant pèse sur le taux, surtout avant l'âge du taux plein.
Régime complémentaire
Les cotisations achètent des points : Agirc-Arrco pour les salariés, CIPAV pour les libéraux, CARPIMKO pour les paramédicaux. La valeur du point évolue chaque année.
Épargne retraite
Le PER individuel et le PERO complètent les régimes obligatoires : versements déductibles, dans les plafonds en vigueur.
PER individuel
Le Plan d'Épargne Retraite individuel : réduire l'impôt, préparer la retraite
Le PER individuel a remplacé le PERP et le contrat Madelin. Chaque versement reste volontaire le montant et la fréquence des versements, déductibles de votre revenu imposable dans la limite d'une enveloppe calculée sur vos revenus professionnels. Le gain fiscal dépend de votre taux marginal d'imposition : plus la tranche est élevée, plus l'effet est net.
L'épargne est immobilisée jusqu'au départ, hors cas légaux de déblocage (achat de la résidence principale, invalidité, fin de droits au chômage, décès du conjoint). La sortie peut se faire en capital, en rente, ou en plusieurs fois. Le comparatif porte surtout sur les frais et les supports : ce que l'étude met en regard.
À vérifier avant d'ouvrir
Frais d'entrée, frais courants, nombre de supports, gestion pilotée, coût des arbitrages. .
Profils concernés
Travailleurs indépendants, dirigeants, salariés à revenus élevés, professions libérales. Un versement annuel régulier vaut mieux qu'un rattrapage tardif.
PERO
Le PERO : la retraite d'entreprise négociée dans l'entreprise
Le PERO remplace les régimes « article 83 ». Il est instauré par accord collectif ou par décision de l'employeur, avec une cotisation obligatoire partagées entre l'entreprise et le salarié. Les cotisations sont déductibles : du résultat de l'entreprise, du revenu imposable côté salarié.
Différence essentielle avec le PER individuel : la sortie se fait en rente (hors exceptions légales), là où le PER individuel autorise le capital. Les deux peuvent se cumuler : un PERO pour l'enveloppe entreprise, un PER individuel pour la part personnelle. Les plafonds d'épargne retraite sont globaux — d'où l'intérêt de les articuler.
| Critère | PERIN | PERO |
|---|---|---|
| Qui décide | Vous, à titre personnel | L'entreprise |
| Versements | Libres, à votre rythme | Imposées, salarié et employeur |
| Avantage fiscal | Revenu imposable du souscripteur | Des deux côtés |
| À l'échéance | Capital, rente ou fractionné | Rente |
| Le plus souvent | TNS, salariés, libéraux | Dirigeants et cadres |
| Plafond annuel | 10 % des revenus professionnels, dans la limite de 8 PASS | Fraction de la rémunération |
Par statut
Votre statut change le calcul
Travailleurs indépendants et TNS
Rattachement au régime des indépendants : des droits généralement plus faibles que ceux d'un salarié, surtout du côté de la complémentaire. Un PER individuel devient souvent le seul levier pour combler l'écart.
Cadres et Agirc-Arrco
Cumul d'une pension de base et d'une pension complémentaire. Le nombre de points acquis et la date de départ décident du montant : départer avant le taux plein déclenche un coefficient, attendre peut l'améliorer.
Dirigeants
Un gérant majoritaire de SARL relève du régime des indépendants, le président de SAS du régime général : pour un même niveau de rémunération, les droits ne se ressemblent pas. La retraite obligatoire suffit rarement à maintenir le niveau de vie : l'articulation PERO et PER individuel devient stratégique.
Infirmières libérales
La CARPIMKO gère base et complémentaire des paramédicaux libéraux. La pension se calcule en points, donc elle suit vos revenus déclarés, avec leurs variations de carrière. Le PER individuel vient compenser la baisse de revenu.
Déroulement
Les quatre étapes de l'étude retraite
- Vous demandez le contactVous remplissez le formulaire : un rappel intervient sous 48 h.
- Vous transmettez vos documentsRelevé de carrière, derniers bulletins, situation statutaire, contrats existants. .
- ProjectionPension nette estimée, trimestres manquants, options de rachat, effet d'un départ anticipé.
- DécisionPER individuel, PERO, rachat, épargne complémentaire : chaque option est chiffrée, aucune souscription n'est imposée.
À retenir
- Les versements sur un PER individuel sont déductibles du revenu imposable, dans les limites en vigueur.
- Le PERO est instauré par l'entreprise, avec des cotisations obligatoires et une sortie en rente.
- L'écart de pension pèse souvent sur les indépendants : anticiper avec un PER change le résultat.
- Pour un cadre, la date de départ modifie le coefficient appliqué appliqué à la complémentaire.
- Les infirmières libérales relèvent de la CARPIMKO, pas du régime général.
- Racheter des trimestres n'a d'intérêt que si la date de départ bouge.
L'accompagnement
Qui suit votre dossier
Corinne Morel — conseillère en retraite et gestion de patrimoine
Je reprends les dossiers des salariés, des indépendants, des cadres, des dirigeants et des professions libérales, partout en France : droits acquis, âge de départ, décote, rachat de trimestres et épargne retraite (PER individuel, PERO).
Chaque dossier est relu sur pièces. Les scénarios sont chiffrés avant toute décision.
Les règles sont vérifiées sur les sources officielles : info-retraite.fr, lassuranceretraite.fr et service-public.fr.
Questions fréquentes
Questions fréquentes sur la retraite à Moissy-Cramayel
Quelle différence entre PER individuel et PERO ?
Le PER individuel se souscrit à titre personnel : versements libres, déductibles du revenu imposable, sortie en capital ou en rente. Le PERO est mis en place par l'employeur, à cotisations obligatoires, avec une sortie en rente.
Un travailleur indépendant peut-il ouvrir un PER ?
Oui. Les versements se déduisent du bénéfice imposable dans la limite de l'enveloppe dédiée, calculée sur le revenu professionnel et la fraction comprise entre 1 et 8 PASS.
Que peut-on attendre de la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?
Le régime fonctionne par points : chaque année cotisée crédite des points convertis en pension selon la valeur du point au départ. Pour un cadre, cette part est significative mais dépend de la date de départ et du coefficient appliqué.
Quel est le montant de la retraite d'une infirmière libérale ?
Elles relèvent de la CARPIMKO pour la base et la complémentaire. La pension dépend des points acquis, donc du revenu déclaré ; un PER individuel permet de la compléter.
Suis-je concerné par le départ anticipé pour carrière longue ?
Il s'adresse aux personnes ayant commencé avant 16, 18 ou 20 ans avec un nombre de trimestres défini avant l'âge légal. Le relevé de carrière permet de le vérifier trimestre par trimestre.
Le premier rendez-vous est-il payant ?
Non. La première étude est gratuite et sans engagement ; aucune souscription n'est demandée à l'issue de l'entretien.
Aller plus loin
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Un conseiller peut chiffrer votre retraite
Droits acquis, fiscalité de l'épargne, date de départ : l'étude est gratuite et sans engagement à Moissy-Cramayel.