Repères locaux
Votre retraite à Virsac
La commune de Virsac rassemble 1 305 habitants répartis sur 4 km², soit 326 habitants au km², dans Nouvelle-Aquitaine. La part des 60 ans et plus y atteint 22,9 %. Pour un dossier déposé depuis Virsac, la caisse régionale de rattachement est Caisse d'assurance retraite et de la santé au travail Aquitaine (CARSAT Aquitaine).
Mairie de Virsac : 105 route de la Mairie, 33240 Virsac. 05 57 43 11 03
Comprendre
Comment se calcule une pension de retraite
Votre future pension s'empile en plusieurs couches : un régime de base (CNAV, MSA, SSI), une complémentaire obligatoire (Agirc-Arrco, CIPAV, CARPIMKO) et des dispositifs d'épargne (PER individuel, PERO). Chaque étage a ses propres règles : âge, trimestres, décote, plafonds. Le résultat dépend de leur combinaison de votre revenu à la retraite.
Retraite de base
Le montant dépend des trimestres validés et du revenu annuel moyen. Un trimestre manquant peut réduire la pension, surtout avant l'âge du taux plein.
Régime complémentaire
Fonctionne par points : Agirc-Arrco pour les salariés, CIPAV pour les libéraux, CARPIMKO pour les paramédicaux. Le point est revalorisé chaque année.
Épargne retraite
Le PER individuel et le PERO complètent les régimes obligatoires : versements déductibles, dans les plafonds en vigueur.
PER individuel
Le Plan d'Épargne Retraite individuel : réduire l'impôt, préparer la retraite
Le PER individuel a remplacé le PERP et le contrat Madelin. Vous choisissez librement le montant et la fréquence des versements, qui viennent en déduction du revenu imposable dans la limite d'une enveloppe calculée sur vos revenus professionnels. Le gain fiscal dépend de votre taux marginal d'imposition : plus la tranche est élevée, plus l'effet est net.
Les fonds restent bloqués jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage prévus par la loi (achat de la résidence principale, invalidité, fin de droits au chômage, décès du conjoint). À l'échéance, vous choisissez capital, en rente, ou en plusieurs fois. Le comparatif porte surtout sur les frais et les supports : c'est ce que l'étude chiffre.
Points de contrôle
Frais de versement, frais de gestion annuels, offre de supports, options de gestion pilotée, frais d'arbitrage. .
Profils concernés
Travailleurs indépendants, dirigeants, salariés à revenus élevés, professions libérales. Une épargne régulière, même modeste, pèse plus qu'un versement tardif.
PERO
Le PER obligatoire : la retraite d'entreprise mise en place par l'employeur
Le PERO remplace les régimes « article 83 ». Il naît d'un accord de branche, d'un accord d'entreprise ou d'une décision unilatérale, avec des cotisations obligatoires partagées entre l'entreprise et le salarié. Les cotisations sont déductibles : du résultat de l'entreprise, du revenu imposable côté salarié.
Différence essentielle avec le PER individuel : la sortie se fait en rente (sauf cas très particuliers), là où le PER individuel autorise le capital. Un dirigeant peut cumuler les deux : un PERO pour l'enveloppe entreprise, le PER pour la part personnelle. Les plafonds d'épargne retraite sont globaux — d'où l'intérêt de les articuler.
| Critère | PERIN | PERO |
|---|---|---|
| Souscripteur | La personne physique | L'entreprise |
| Cotisations | Libres, à votre rythme | Obligatoires, partagées |
| Avantage fiscal | Sur le revenu imposable | Des deux côtés |
| À l'échéance | Capital, rente ou fractionné | Rente obligatoire |
| Profils typiques | Indépendants et salariés | Dirigeants et cadres |
| Plafond annuel | 10 % des revenus professionnels, dans la limite de 8 PASS | Fraction de la rémunération |
Par statut
Votre statut change les règles
Indépendants, artisans, commerçants
Cotisation au régime des travailleurs non salariés : des droits généralement plus faibles que ceux d'un salarié, notamment en complémentaire. Un PER individuel devient souvent le seul levier pour combler l'écart.
Cadres
Cumul d'une pension de base et d'une pension complémentaire. Le nombre de points acquis et la date de départ décident du montant : partir avant le taux plein applique un coefficient minorant, décaler le départ peut l'améliorer.
Gérants et présidents
Le gérant majoritaire relève du régime des indépendants, le président de SAS du régime général : à fonction comparable, les droits diffèrent. La retraite obligatoire suffit rarement à maintenir le niveau de vie : le PERO et le PER individuel prennent le relais.
Infirmières libérales (CARPIMKO)
La CARPIMKO gère base et complémentaire des paramédicaux libéraux. La pension se calcule en points, donc il suit les revenus déclarés, avec leurs variations de carrière. Un PER individuel comble l'écart avec le revenu d'activité.
Déroulement
Les quatre étapes de l'accompagnement
- Vous demandez le contactVous remplissez le formulaire : un conseiller vous rappelle sous 48 h
- Vous transmettez vos documentsRelevé de carrière, bulletins de salaire récents, statut, contrats d'épargne en cours. .
- ProjectionPension nette estimée, trimestres manquants, options de rachat, effet d'un départ anticipé.
- DécisionPER individuel, PERO, rachat de trimestres, épargne complémentaire : les options sont chiffrées, la souscription reste votre choix.
À retenir
- Un PER individuel ouvre droit à déduction du revenu imposable, dans les limites en vigueur.
- Le PERO naît de l'entreprise, sur des cotisations obligatoires et une sortie sous forme de rente.
- L'écart de pension pèse souvent sur les indépendants : anticiper avec un PER change le résultat.
- Chez un cadre, la date de départ joue sur le coefficient sur la complémentaire.
- La CARPIMKO relève d'une caisse spécifique, et non du régime général.
- Racheter des trimestres n'a d'intérêt que si la date de départ bouge.
L'accompagnement
Qui suit votre dossier
Corinne Morel — conseillère en retraite et gestion de patrimoine
Je reprends les dossiers des salariés, des indépendants, des cadres, des dirigeants et des professions libérales, où que vous soyez : droits acquis, âge de départ, décote, rachat de trimestres et épargne retraite (PER individuel, PERO).
Chaque dossier est relu sur pièces. Les scénarios sont chiffrés avant toute décision.
Les règles sont vérifiées sur les sources officielles : info-retraite.fr, lassuranceretraite.fr et service-public.fr.
Questions fréquentes
Questions fréquentes sur la retraite à Virsac
Quelle différence entre PER individuel et PERO ?
Le PER individuel se souscrit à titre personnel : versements libres, déductibles du revenu imposable, sortie en capital ou en rente. Le PERO est mis en place par l'employeur, à cotisations obligatoires, avec une sortie en rente.
Un travailleur indépendant peut-il ouvrir un PER ?
Oui. Les versements se déduisent du bénéfice imposable dans la limite de l'enveloppe dédiée, calculée sur le revenu professionnel et la fraction comprise entre 1 et 8 PASS.
Que peut-on attendre de la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?
Le régime fonctionne par points : chaque année cotisée crédite des points convertis en pension selon la valeur du point au départ. Pour un cadre, cette part est significative mais dépend de la date de départ et du coefficient appliqué.
Quel est le montant de la retraite d'une infirmière libérale ?
Elles relèvent de la CARPIMKO pour la base et la complémentaire. La pension dépend des points acquis, donc du revenu déclaré ; un PER individuel permet de la compléter.
Suis-je concerné par le départ anticipé pour carrière longue ?
Il s'adresse aux personnes ayant commencé avant 16, 18 ou 20 ans avec un nombre de trimestres défini avant l'âge légal. Le relevé de carrière permet de le vérifier trimestre par trimestre.
Le premier rendez-vous est-il payant ?
Non. La première étude est gratuite et sans engagement ; aucune souscription n'est demandée à l'issue de l'entretien.
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Un conseiller peut chiffrer votre retraite
PER individuel, PERO, rachat de trimestres, départ anticipé : l'analyse part de vos documents et reste gratuite à Virsac.