Repères locaux
Votre retraite à Villefranche-de-Lauragais
Villefranche-de-Lauragais compte 4 990 habitants répartis sur 10 km², soit 499 habitants au km², dans Occitanie. La part des 60 ans et plus y atteint 24,8 %. Pour un dossier déposé depuis Villefranche-de-Lauragais, la caisse régionale de rattachement est Caisse d'assurance retraite et de la santé au travail Midi-Pyrénées (CARSAT Midi-Pyrénées).
Mairie de Villefranche-de-Lauragais : Place Gambetta, 31290 Villefranche-de-Lauragais. 05 61 81 60 12
Comprendre
Ce qui compose une pension de retraite
Votre future pension s'empile en plusieurs couches : la retraite de base (CNAV, MSA, SSI), une complémentaire obligatoire (Agirc-Arrco, CIPAV, CARPIMKO) et l'épargne facultative (PER individuel, PERO). Chaque étage a ses propres règles : âge, trimestres, décote, plafonds. C'est l'articulation entre les trois qui décide de votre revenu à la retraite.
Retraite de base
Le montant dépend des trimestres validés et du revenu annuel moyen. Un trimestre manquant peut réduire la pension, surtout avant l'âge du taux plein.
Régime complémentaire
Les cotisations achètent des points : Agirc-Arrco pour les salariés, CIPAV pour les libéraux, CARPIMKO pour les paramédicaux. La valeur du point évolue chaque année.
Épargne retraite
PER individuel et PERO complètent les régimes obligatoires : principal levier fiscal, dans les plafonds en vigueur.
PER individuel
Le PER individuel : déduire aujourd'hui, toucher plus tard
Le PER individuel a remplacé le PERP et le contrat Madelin. Chaque versement reste volontaire le montant et la fréquence des versements, déductibles de votre revenu imposable dans la limite d'une enveloppe calculée sur vos revenus professionnels. Le gain fiscal dépend de votre taux marginal d'imposition : la déduction pèse davantage dans les tranches hautes.
Les fonds restent bloqués jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage prévus par la loi (achat de la résidence principale, invalidité, fin de droits au chômage, décès du conjoint). La sortie peut se faire en capital, en rente, ou par retraits fractionnés. Le comparatif porte surtout sur les frais et les supports : ce que l'étude met en regard.
Points de contrôle
Frais de versement, frais de gestion annuels, offre de supports, options de gestion pilotée, frais d'arbitrage. .
Pour qui
Travailleurs indépendants, dirigeants, salariés à revenus élevés, professions libérales. Une épargne régulière, même modeste, pèse plus qu'un versement tardif.
PERO
Le PERO : la retraite d'entreprise mise en place par l'employeur
Le PERO remplace les régimes « article 83 ». Il naît d'un accord de branche, d'un accord d'entreprise ou d'une décision unilatérale, avec une cotisation obligatoire partagées entre l'entreprise et le salarié. Les cotisations sont déductibles : du bénéfice imposable côté entreprise, du revenu imposable côté salarié.
Différence essentielle avec le PER individuel : la sortie est obligatoirement en rente (sauf cas très particuliers), alors que le PER ouvre droit à une sortie en capital. Un dirigeant peut cumuler les deux : le PERO pour la part entreprise, le PER pour la part personnelle. Les plafonds d'épargne retraite sont globaux — d'où l'intérêt de les articuler.
| Critère | PER individuel | PERO |
|---|---|---|
| Souscripteur | Vous, à titre personnel | L'entreprise |
| Cotisations | Volontaires, modulables | Imposées, salarié et employeur |
| Déduction | Revenu imposable du souscripteur | Des deux côtés |
| À l'échéance | Capital, rente ou fractionné | Rente |
| Profils typiques | TNS, salariés, libéraux | Cadres, dirigeants, gérants |
| Enveloppe | Fraction du revenu professionnel | 8 % de la rémunération brute, dans la limite de 8 PASS |
Par statut
Votre situation change les règles
Indépendants, artisans, commerçants
Cotisation au régime des travailleurs non salariés : des droits généralement plus faibles que ceux d'un salarié, surtout du côté de la complémentaire. Le PER individuel est alors le principal levier pour combler l'écart.
Cadres et Agirc-Arrco
Vous cumulez retraite de base et complémentaire Agirc-Arrco. Le montant dépend des points acquis et de la date de départ : départer avant le taux plein déclenche un coefficient, décaler le départ peut l'améliorer.
Gérants et présidents
Le gérant majoritaire relève du régime des indépendants, le président de SAS du régime général : pour un même niveau de rémunération, les droits ne se ressemblent pas. La seule retraite obligatoire suffit rarement à maintenir le niveau de vie : l'articulation PERO et PER individuel devient stratégique.
Infirmières libérales (CARPIMKO)
La CARPIMKO couvre la base et la complémentaire des paramédicaux libéraux. Le montant se lit en points, donc il suit les revenus déclarés, avec leurs variations de carrière. Le PER individuel vient compenser la baisse de revenu.
Déroulement
Comment se passe l'accompagnement
- Premier contactLe formulaire prend deux minutes : un conseiller vous rappelle sous 48 h
- Vous transmettez vos documentsRelevé de carrière, derniers bulletins, situation statutaire, contrats existants. .
- ProjectionPension nette estimée, trimestres manquants, options de rachat, effet d'un départ anticipé.
- DécisionPER individuel, PERO, rachat de trimestres, épargne complémentaire : chaque option est chiffrée, aucune souscription n'est imposée.
À retenir
- Les versements sur un PER individuel sont déductibles du revenu imposable, cadré par les plafonds légaux.
- Le PERO est instauré par l'entreprise, avec des cotisations obligatoires et une sortie en rente.
- L'écart de pension pèse souvent sur les indépendants : anticiper change la donne.
- Chez un cadre, la date de départ joue sur le coefficient sur la complémentaire.
- La CARPIMKO relève d'une caisse spécifique, et non du régime général.
- Un trimestre racheté ne vaut que s'il change la date de départ.
L'accompagnement
Qui vous accompagne
Corinne Morel — conseillère en retraite et gestion de patrimoine
Je reprends les dossiers des salariés, des indépendants, des cadres, des dirigeants et des professions libérales, partout en France : droits acquis, âge de départ, décote, rachat de trimestres et épargne retraite (PER individuel, PERO).
Le calcul part des documents réels. Vous comparez des scénarios chiffrés avant de décider.
Je m'appuie sur les sources officielles : info-retraite.fr, lassuranceretraite.fr et service-public.fr.
Questions fréquentes
Vos questions sur la retraite à Villefranche-de-Lauragais
Quelle différence entre PER individuel et PERO ?
Le PER individuel se souscrit à titre personnel : versements libres, déductibles du revenu imposable, sortie en capital ou en rente. Le PERO est mis en place par l'employeur, à cotisations obligatoires, avec une sortie en rente.
Un travailleur indépendant peut-il ouvrir un PER ?
Oui. Les versements se déduisent du bénéfice imposable dans la limite de l'enveloppe dédiée, calculée sur le revenu professionnel et la fraction comprise entre 1 et 8 PASS.
Que peut-on attendre de la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?
Le régime fonctionne par points : chaque année cotisée crédite des points convertis en pension selon la valeur du point au départ. Pour un cadre, cette part est significative mais dépend de la date de départ et du coefficient appliqué.
Quel est le montant de la retraite d'une infirmière libérale ?
Elles relèvent de la CARPIMKO pour la base et la complémentaire. La pension dépend des points acquis, donc du revenu déclaré ; un PER individuel permet de la compléter.
Suis-je concerné par le départ anticipé pour carrière longue ?
Il s'adresse aux personnes ayant commencé avant 16, 18 ou 20 ans avec un nombre de trimestres défini avant l'âge légal. Le relevé de carrière permet de le vérifier trimestre par trimestre.
Le premier rendez-vous est-il payant ?
Non. La première étude est gratuite et sans engagement ; aucune souscription n'est demandée à l'issue de l'entretien.
Aller plus loin
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Un conseiller peut chiffrer votre retraite
Droits acquis, fiscalité de l'épargne, date de départ : l'étude est gratuite et sans engagement à Villefranche-de-Lauragais.