Repères locaux
Les chiffres à connaître à Vigeois
La commune de Vigeois rassemble 1 288 habitants répartis sur 44 km², soit 29 habitants au km², dans Nouvelle-Aquitaine. Les plus de 60 ans y représentent 39,2 % de la population. Pour un dossier déposé depuis Vigeois, la caisse régionale de rattachement est Caisse d'assurance retraite et de la santé au travail Centre-Ouest (CARSAT Centre-Ouest).
Mairie de Vigeois : 1 place de la Mairie, 19410 Vigeois. 05 55 98 91 93
Comprendre
Comment se calcule une pension de retraite
Votre future pension s'empile en plusieurs couches : un régime de base (CNAV, MSA, SSI), une complémentaire obligatoire (Agirc-Arrco, CIPAV, CARPIMKO) et l'épargne facultative (PER individuel, PERO). Chacun a ses règles propres : âge, trimestres, décote, plafonds. C'est l'articulation entre les trois qui décide de votre revenu à la retraite.
Retraite de base
Le montant dépend des trimestres validés et du revenu annuel moyen. Chaque trimestre manquant pèse sur le taux, surtout avant l'âge du taux plein.
Complémentaire obligatoire
Fonctionne par points : Agirc-Arrco pour les salariés, CIPAV pour les libéraux, CARPIMKO pour les paramédicaux. Le point est revalorisé chaque année.
Épargne facultative
PER individuel et PERO complètent les régimes obligatoires : versements déductibles, dans les plafonds en vigueur.
PER individuel
Le PER individuel : déduire aujourd'hui, toucher plus tard
Le PER individuel a remplacé le PERP et le contrat Madelin. Vous choisissez librement le montant et la fréquence des versements, qui viennent en déduction du revenu imposable dans la limite d'une enveloppe calculée sur vos revenus professionnels. Le gain fiscal dépend de votre taux marginal d'imposition : plus la tranche est élevée, plus l'effet est net.
Les fonds restent bloqués jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage prévus par la loi (achat de la résidence principale, invalidité, fin de droits au chômage, décès du conjoint). À l'échéance, vous choisissez capital, en rente, ou par retraits fractionnés. Le comparatif porte surtout sur les frais et les supports : c'est ce que l'étude chiffre.
À vérifier avant d'ouvrir
Frais d'entrée, frais courants, nombre de supports, gestion pilotée, coût des arbitrages. .
Profils concernés
TNS, dirigeants, cadres et professions libérales. Un versement annuel régulier vaut mieux qu'un rattrapage tardif.
PERO
Le PER obligatoire : l'épargne retraite collective mise en place par l'employeur
Le PERO remplace les régimes « article 83 ». Il naît d'un accord de branche, d'un accord d'entreprise ou d'une décision unilatérale, avec des cotisations obligatoires partagées entre l'entreprise et le salarié. Les versements sont déductibles : du résultat de l'entreprise, du revenu imposable côté salarié.
La différence de fond avec le PER individuel : la sortie est obligatoirement en rente (sauf cas très particuliers), alors que le PER ouvre droit à une sortie en capital. Un dirigeant peut cumuler les deux : le PERO pour la part entreprise, le PER pour la part personnelle. Les plafonds se répartissent sur l'ensemble des dispositifs — les deux enveloppes doivent donc être coordonnées.
| Critère | PERIN | PERO |
|---|---|---|
| Qui décide | La personne physique | L'entreprise |
| Cotisations | Libres, à votre rythme | Obligatoires, partagées |
| Déduction | Revenu imposable du souscripteur | Des deux côtés |
| Sortie | Au choix | Rente |
| Le plus souvent | Indépendants et salariés | Dirigeants et cadres |
| Enveloppe | Fraction du revenu professionnel | Fraction de la rémunération |
Par statut
Votre situation change le calcul
Travailleurs indépendants et TNS
Cotisation au régime des travailleurs non salariés : des droits souvent inférieurs à ceux d'un salarié, notamment en complémentaire. Un PER individuel devient souvent le seul levier pour combler l'écart.
Cadres et Agirc-Arrco
Vous cumulez retraite de base et complémentaire Agirc-Arrco. Le nombre de points acquis et la date de départ décident du montant : départer avant le taux plein déclenche un coefficient, décaler le départ peut l'améliorer.
Gérants et présidents
Un gérant majoritaire de SARL relève du régime des indépendants, le président de SAS du régime général : à fonction comparable, les droits diffèrent. La retraite obligatoire suffit rarement à maintenir le niveau de vie : le PERO et le PER individuel prennent le relais.
Infirmières libérales
La CARPIMKO gère base et complémentaire des paramédicaux libéraux. La pension se calcule en points, donc elle suit vos revenus déclarés, qui varient au fil de la carrière. Le PER individuel vient compenser la baisse de revenu.
Déroulement
Comment se passe l'accompagnement
- Premier contactVous remplissez le formulaire : un rappel intervient sous 48 h.
- Vous transmettez vos documentsRelevé de carrière, derniers bulletins, situation statutaire, contrats existants. .
- Le calcul est poséPension nette estimée, trimestres manquants, options de rachat, effet d'un départ anticipé.
- DécisionPER individuel, PERO, rachat, épargne complémentaire : les options sont chiffrées, la souscription reste votre choix.
À retenir
- Un PER individuel ouvre droit à déduction du revenu imposable, cadré par les plafonds légaux.
- Le PERO est instauré par l'entreprise, sur des cotisations obligatoires et une sortie en rente.
- Un travailleur indépendant subit souvent un écart de pension : anticiper change la donne.
- Chez un cadre, la date de départ joue sur le coefficient sur la complémentaire.
- Les infirmières libérales relèvent de la CARPIMKO, pas du régime général.
- Un trimestre racheté ne vaut que s'il change la date de départ.
L'accompagnement
Qui vous accompagne
Corinne Morel — conseillère en retraite et gestion de patrimoine
Je travaille avec des salariés, des indépendants, des cadres, des dirigeants et des libéraux, partout en France : droits acquis, date de départ, coefficient, rachat de trimestres et épargne retraite (PER individuel, PERO).
Le calcul part des documents réels. Les scénarios sont chiffrés avant toute décision.
Je m'appuie sur les sources officielles : info-retraite.fr, lassuranceretraite.fr et service-public.fr.
Questions fréquentes
Questions fréquentes sur la retraite à Vigeois
Quelle différence entre PER individuel et PERO ?
Le PER individuel se souscrit à titre personnel : versements libres, déductibles du revenu imposable, sortie en capital ou en rente. Le PERO est mis en place par l'employeur, à cotisations obligatoires, avec une sortie en rente.
Un travailleur indépendant peut-il ouvrir un PER ?
Oui. Les versements se déduisent du bénéfice imposable dans la limite de l'enveloppe dédiée, calculée sur le revenu professionnel et la fraction comprise entre 1 et 8 PASS.
Que peut-on attendre de la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?
Le régime fonctionne par points : chaque année cotisée crédite des points convertis en pension selon la valeur du point au départ. Pour un cadre, cette part est significative mais dépend de la date de départ et du coefficient appliqué.
Quel est le montant de la retraite d'une infirmière libérale ?
Elles relèvent de la CARPIMKO pour la base et la complémentaire. La pension dépend des points acquis, donc du revenu déclaré ; un PER individuel permet de la compléter.
Suis-je concerné par le départ anticipé pour carrière longue ?
Il s'adresse aux personnes ayant commencé avant 16, 18 ou 20 ans avec un nombre de trimestres défini avant l'âge légal. Le relevé de carrière permet de le vérifier trimestre par trimestre.
Le premier rendez-vous est-il payant ?
Non. La première étude est gratuite et sans engagement ; aucune souscription n'est demandée à l'issue de l'entretien.
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Droits acquis, fiscalité de l'épargne, date de départ : l'étude est gratuite et sans engagement à Vigeois.