Repères locaux
Votre retraite à Thoiry
Thoiry compte 6 136 habitants répartis sur 29 km², soit 212 habitants au km², dans Auvergne-Rhône-Alpes. Les plus de 60 ans y représentent 15,8 % de la population. Pour un dossier déposé depuis Thoiry, la caisse régionale de rattachement est Caisse d'assurance retraite et de la santé au travail Rhône-Alpes (CARSAT Rhône-Alpes).
Mairie de Thoiry : 374 rue Briand-Stresemann, 01710 Thoiry. 04 50 41 21 66
Comprendre
Ce qui compose une pension de retraite
La retraite française fonctionne par étages : la retraite de base (CNAV, MSA, SSI), un régime complémentaire obligatoire (Agirc-Arrco, CIPAV, CARPIMKO) et l'épargne facultative (PER individuel, PERO). Chacun a ses règles propres : âge, trimestres, décote, plafonds. C'est l'articulation entre les trois qui décide de votre revenu à la retraite.
Retraite de base
Le montant dépend des trimestres validés et du revenu annuel moyen. Un trimestre manquant peut réduire la pension, surtout avant l'âge du taux plein.
Complémentaire obligatoire
Fonctionne par points : Agirc-Arrco pour les salariés, CIPAV pour les libéraux, CARPIMKO pour les paramédicaux. Le point est revalorisé chaque année.
Épargne retraite
Le PER individuel et le PERO complètent les régimes obligatoires : versements déductibles, dans les plafonds en vigueur.
PER individuel
Le PER individuel : réduire l'impôt, préparer la retraite
Le PER individuel a remplacé le PERP et le contrat Madelin. Vous choisissez librement le montant et la fréquence des versements, qui viennent en déduction du revenu imposable dans la limite d'une enveloppe calculée sur vos revenus professionnels. Le gain fiscal dépend de votre taux marginal d'imposition : plus la tranche est élevée, plus l'effet est net.
Les fonds restent bloqués jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage prévus par la loi (achat de la résidence principale, invalidité, fin de droits au chômage, décès du conjoint). La sortie peut se faire en capital, en rente, ou par retraits fractionnés. Les frais de gestion et les supports disponibles font la différence : c'est ce que l'étude chiffre.
Points de contrôle
Frais de versement, frais de gestion annuels, offre de supports, options de gestion pilotée, frais d'arbitrage. .
Pour qui
Travailleurs indépendants, dirigeants, salariés à revenus élevés, professions libérales. Un versement annuel régulier pèse plus qu'un versement tardif.
PERO
Le PERO : l'épargne retraite collective mise en place par l'employeur
Le PERO succède aux anciens articles 83. Il est instauré par accord collectif ou par décision de l'employeur, avec des cotisations obligatoires partagées entre l'entreprise et le salarié. Les versements sont déductibles : du bénéfice imposable côté entreprise, du revenu imposable côté salarié.
La différence de fond avec le PER individuel : la sortie est obligatoirement en rente (sauf cas très particuliers), alors que le PER ouvre droit à une sortie en capital. Un dirigeant peut cumuler les deux : un PERO pour l'enveloppe entreprise, le PER pour la part personnelle. Les plafonds se répartissent sur l'ensemble des dispositifs — les deux enveloppes doivent donc être coordonnées.
| Critère | PER individuel | PERO |
|---|---|---|
| Souscripteur | Vous, à titre personnel | L'entreprise |
| Cotisations | Volontaires, modulables | Obligatoires, partagées |
| Avantage fiscal | Sur le revenu imposable | Charge de l'entreprise et revenu du salarié |
| Sortie | Au choix | Rente obligatoire |
| Profils typiques | Indépendants et salariés | Cadres, dirigeants, gérants |
| Enveloppe | Fraction du revenu professionnel | 8 % de la rémunération brute, dans la limite de 8 PASS |
Par statut
Votre situation change le calcul
Indépendants, artisans, commerçants
Rattachement au régime des indépendants : des droits souvent inférieurs à ceux d'un salarié, surtout du côté de la complémentaire. Le PER individuel est alors le principal levier pour réduire l'écart de revenus.
Cadres
Cumul d'une pension de base et d'une pension complémentaire. Le montant dépend des points acquis et de la date de départ : départer avant le taux plein déclenche un coefficient, décaler le départ peut l'améliorer.
Gérants et présidents
Le gérant majoritaire relève du régime des indépendants, un président de SAS du régime général : à fonction comparable, les droits diffèrent. La seule retraite obligatoire suffit rarement à maintenir le niveau de vie : l'articulation PERO et PER individuel devient stratégique.
Infirmières libérales (CARPIMKO)
La CARPIMKO couvre la base et la complémentaire des paramédicaux libéraux. La pension se calcule en points, donc il suit les revenus déclarés, avec leurs variations de carrière. Un PER individuel comble l'écart avec le revenu d'activité.
Déroulement
Comment se passe l'étude retraite
- Premier contactLe formulaire prend deux minutes : un conseiller vous rappelle sous 48 h
- Collecte des piècesRelevé de carrière, bulletins de salaire récents, statut, contrats d'épargne en cours. .
- ProjectionPension nette estimée, trimestres manquants, options de rachat, effet d'un départ anticipé.
- DécisionPER individuel, PERO, rachat, épargne complémentaire : chaque option est chiffrée, aucune souscription n'est imposée.
À retenir
- Un PER individuel ouvre droit à déduction du revenu imposable, dans les limites en vigueur.
- Le PERO naît de l'entreprise, sur des cotisations obligatoires et une sortie sous forme de rente.
- L'écart de pension pèse souvent sur les indépendants : anticiper change la donne.
- Pour un cadre, la date de départ modifie le coefficient appliqué sur la complémentaire.
- Les infirmières libérales relèvent de la CARPIMKO, pas du régime général.
- Racheter des trimestres n'a d'intérêt que si la date de départ bouge.
L'accompagnement
Qui suit votre dossier
Corinne Morel — conseillère en retraite et gestion de patrimoine
Je reprends les dossiers des salariés, des indépendants, des cadres, des dirigeants et des professions libérales, où que vous soyez : droits acquis, âge de départ, décote, rachat de trimestres et épargne retraite (PER individuel, PERO).
Chaque dossier est relu sur pièces. Les scénarios sont chiffrés avant toute décision.
Les règles sont vérifiées sur les sources officielles : info-retraite.fr, lassuranceretraite.fr et service-public.fr.
Questions fréquentes
Questions fréquentes sur la retraite à Thoiry
Quelle différence entre PER individuel et PERO ?
Le PER individuel se souscrit à titre personnel : versements libres, déductibles du revenu imposable, sortie en capital ou en rente. Le PERO est mis en place par l'employeur, à cotisations obligatoires, avec une sortie en rente.
Un travailleur indépendant peut-il ouvrir un PER ?
Oui. Les versements se déduisent du bénéfice imposable dans la limite de l'enveloppe dédiée, calculée sur le revenu professionnel et la fraction comprise entre 1 et 8 PASS.
Que peut-on attendre de la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?
Le régime fonctionne par points : chaque année cotisée crédite des points convertis en pension selon la valeur du point au départ. Pour un cadre, cette part est significative mais dépend de la date de départ et du coefficient appliqué.
Quel est le montant de la retraite d'une infirmière libérale ?
Elles relèvent de la CARPIMKO pour la base et la complémentaire. La pension dépend des points acquis, donc du revenu déclaré ; un PER individuel permet de la compléter.
Suis-je concerné par le départ anticipé pour carrière longue ?
Il s'adresse aux personnes ayant commencé avant 16, 18 ou 20 ans avec un nombre de trimestres défini avant l'âge légal. Le relevé de carrière permet de le vérifier trimestre par trimestre.
Le premier rendez-vous est-il payant ?
Non. La première étude est gratuite et sans engagement ; aucune souscription n'est demandée à l'issue de l'entretien.
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Droits acquis, fiscalité de l'épargne, date de départ : l'étude est gratuite et sans engagement à Thoiry.