Repères locaux
Les chiffres à connaître à Pissos
Pissos compte 1 468 habitants répartis sur 141 km², soit 10 habitants au km², dans Nouvelle-Aquitaine. Les plus de 60 ans y représentent 32,0 % de la population. Pour un dossier déposé depuis Pissos, la caisse régionale de rattachement est Caisse d'assurance retraite et de la santé au travail Aquitaine (CARSAT Aquitaine).
Mairie de Pissos : 51 route de Daugnague, 40410 Pissos. 05 58 04 41 40
Comprendre
Ce qui compose une pension de retraite
Votre future pension s'empile en plusieurs couches : un régime de base (CNAV, MSA, SSI), un régime complémentaire obligatoire (Agirc-Arrco, CIPAV, CARPIMKO) et des dispositifs d'épargne (PER individuel, PERO). Chacun a ses règles propres : âge, trimestres, décote, plafonds. Le résultat dépend de leur combinaison de votre revenu à la retraite.
Retraite de base
Calculé sur vos trimestres et votre revenu annuel moyen. Chaque trimestre manquant pèse sur le taux, surtout avant l'âge du taux plein.
Régime complémentaire
Fonctionne par points : Agirc-Arrco pour les salariés, CIPAV pour les libéraux, CARPIMKO pour les paramédicaux. La valeur du point évolue chaque année.
Épargne facultative
Le PER individuel et le PERO complètent les régimes obligatoires : principal levier fiscal, dans les plafonds en vigueur.
PER individuel
Le PER individuel : réduire l'impôt, préparer la retraite
Le PER individuel a remplacé le PERP et le contrat Madelin. Vous choisissez librement le montant et la fréquence des versements, déductibles de votre revenu imposable dans la limite d'une enveloppe calculée sur vos revenus professionnels. L'économie d'impôt se calcule à votre taux marginal : plus la tranche est élevée, plus l'effet est net.
Les fonds restent bloqués jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage prévus par la loi (achat de la résidence principale, invalidité, fin de droits au chômage, décès du conjoint). À l'échéance, vous choisissez capital, en rente, ou par retraits fractionnés. Les frais de gestion et les supports disponibles font la différence : ce que l'étude met en regard.
Points de contrôle
Frais de versement, frais de gestion annuels, offre de supports, options de gestion pilotée, frais d'arbitrage. .
Pour qui
TNS, dirigeants, cadres et professions libérales. Une épargne régulière, même modeste, pèse plus qu'un versement tardif.
PERO
Le PERO : la retraite d'entreprise négociée dans l'entreprise
Le PERO remplace les régimes « article 83 ». Il est instauré par accord collectif ou par décision de l'employeur, avec une cotisation obligatoire partagées entre l'entreprise et le salarié. Les cotisations sont déductibles : du résultat de l'entreprise, du revenu imposable côté salarié.
Différence essentielle avec le PER individuel : la sortie est obligatoirement en rente (hors exceptions légales), là où le PER individuel autorise le capital. Les deux peuvent se cumuler : un PERO pour l'enveloppe entreprise, un PER individuel pour la part personnelle. Les plafonds d'épargne retraite sont globaux — les deux enveloppes doivent donc être coordonnées.
| Critère | PERIN | PERO |
|---|---|---|
| Qui décide | La personne physique | L'entreprise |
| Versements | Libres, à votre rythme | Obligatoires, partagées |
| Avantage fiscal | Revenu imposable du souscripteur | Charge de l'entreprise et revenu du salarié |
| Sortie | Au choix | Rente |
| Le plus souvent | TNS, salariés, libéraux | Dirigeants et cadres |
| Enveloppe | Fraction du revenu professionnel | Fraction de la rémunération |
Par statut
Votre statut change le calcul
Indépendants, artisans, commerçants
Cotisation au régime des travailleurs non salariés : des droits souvent inférieurs à ceux d'un salarié, notamment en complémentaire. Le PER individuel est alors le principal levier pour réduire l'écart de revenus.
Cadres et Agirc-Arrco
Vous cumulez retraite de base et complémentaire Agirc-Arrco. Le montant dépend des points acquis et de la date de départ : partir avant le taux plein applique un coefficient minorant, décaler le départ peut l'améliorer.
Gérants et présidents
Un gérant majoritaire de SARL relève du régime des indépendants, le président de SAS du régime général : pour un même niveau de rémunération, les droits ne se ressemblent pas. La seule retraite obligatoire suffit rarement à maintenir le niveau de vie : l'articulation PERO et PER individuel devient stratégique.
Infirmières libérales (CARPIMKO)
La CARPIMKO gère base et complémentaire des paramédicaux libéraux. La pension se calcule en points, donc elle suit vos revenus déclarés, qui varient au fil de la carrière. Le PER individuel vient compenser la baisse de revenu.
Déroulement
Les quatre étapes de l'accompagnement
- Premier contactLe formulaire prend deux minutes : un rappel intervient sous 48 h.
- Collecte des piècesRelevé de carrière, bulletins de salaire récents, statut, contrats d'épargne en cours. .
- ProjectionPension nette estimée, trimestres manquants, options de rachat, effet d'un départ anticipé.
- Vous décidezPER individuel, PERO, rachat de trimestres, épargne complémentaire : chaque option est chiffrée, aucune souscription n'est imposée.
À retenir
- Un PER individuel ouvre droit à déduction du revenu imposable, cadré par les plafonds légaux.
- Le PERO est instauré par l'entreprise, sur des cotisations obligatoires et une sortie en rente.
- Un travailleur indépendant subit souvent un écart de pension : anticiper avec un PER change le résultat.
- Chez un cadre, la date de départ joue sur le coefficient appliqué à la complémentaire.
- La CARPIMKO relève d'une caisse spécifique, pas du régime général.
- Un trimestre racheté ne vaut que s'il change la date de départ.
L'accompagnement
Qui suit votre dossier
Corinne Morel — conseillère en retraite et gestion de patrimoine
Je reprends les dossiers des salariés, des indépendants, des cadres, des dirigeants et des professions libérales, partout en France : droits acquis, âge de départ, décote, rachat de trimestres et épargne retraite (PER individuel, PERO).
Le calcul part des documents réels. Vous comparez des scénarios chiffrés avant de décider.
Les règles sont vérifiées sur les sources officielles : info-retraite.fr, lassuranceretraite.fr et service-public.fr.
Questions fréquentes
Questions fréquentes sur la retraite à Pissos
Quelle différence entre PER individuel et PERO ?
Le PER individuel se souscrit à titre personnel : versements libres, déductibles du revenu imposable, sortie en capital ou en rente. Le PERO est mis en place par l'employeur, à cotisations obligatoires, avec une sortie en rente.
Un travailleur indépendant peut-il ouvrir un PER ?
Oui. Les versements se déduisent du bénéfice imposable dans la limite de l'enveloppe dédiée, calculée sur le revenu professionnel et la fraction comprise entre 1 et 8 PASS.
Que peut-on attendre de la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?
Le régime fonctionne par points : chaque année cotisée crédite des points convertis en pension selon la valeur du point au départ. Pour un cadre, cette part est significative mais dépend de la date de départ et du coefficient appliqué.
Quel est le montant de la retraite d'une infirmière libérale ?
Elles relèvent de la CARPIMKO pour la base et la complémentaire. La pension dépend des points acquis, donc du revenu déclaré ; un PER individuel permet de la compléter.
Suis-je concerné par le départ anticipé pour carrière longue ?
Il s'adresse aux personnes ayant commencé avant 16, 18 ou 20 ans avec un nombre de trimestres défini avant l'âge légal. Le relevé de carrière permet de le vérifier trimestre par trimestre.
Le premier rendez-vous est-il payant ?
Non. La première étude est gratuite et sans engagement ; aucune souscription n'est demandée à l'issue de l'entretien.
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Un conseiller peut chiffrer votre retraite
Droits acquis, fiscalité de l'épargne, date de départ : l'étude est gratuite et sans engagement à Pissos.