Repères locaux
Votre retraite à Perrignier
La commune de Perrignier rassemble 1 878 habitants répartis sur 8 km², soit 235 habitants au km², dans Auvergne-Rhône-Alpes. La part des 60 ans et plus y atteint 20,3 %. Pour un dossier déposé depuis Perrignier, la caisse régionale de rattachement est Caisse d'assurance retraite et de la santé au travail Rhône-Alpes (CARSAT Rhône-Alpes).
Mairie de Perrignier : 165 rue de la Mairie, 74550 Perrignier. 04 50 72 40 24
Comprendre
Ce qui compose une pension de retraite
Votre future pension s'empile en plusieurs couches : la retraite de base (CNAV, MSA, SSI), un régime complémentaire obligatoire (Agirc-Arrco, CIPAV, CARPIMKO) et des dispositifs d'épargne (PER individuel, PERO). Chacun a ses règles propres : âge, trimestres, décote, plafonds. Le résultat dépend de leur combinaison de votre revenu à la retraite.
Retraite de base
Le montant dépend des trimestres validés et du revenu annuel moyen. Un trimestre manquant peut réduire la pension, surtout avant l'âge du taux plein.
Complémentaire obligatoire
Fonctionne par points : Agirc-Arrco pour les salariés, CIPAV pour les libéraux, CARPIMKO pour les paramédicaux. Le point est revalorisé chaque année.
Épargne facultative
Le PER individuel et le PERO complètent les régimes obligatoires : versements déductibles, dans les plafonds en vigueur.
PER individuel
Le Plan d'Épargne Retraite individuel : réduire l'impôt, préparer la retraite
Issu de la loi de 2019, il succède au PERP et au Madelin. Chaque versement reste volontaire le montant et la fréquence des versements, qui viennent en déduction du revenu imposable dans la limite d'une enveloppe calculée sur vos revenus professionnels. L'économie d'impôt se calcule à votre taux marginal : plus la tranche est élevée, plus l'effet est net.
Les fonds restent bloqués jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage prévus par la loi (achat de la résidence principale, invalidité, fin de droits au chômage, décès du conjoint). À l'échéance, vous choisissez capital, en rente, ou en plusieurs fois. Le comparatif porte surtout sur les frais et les supports : ce que l'étude met en regard.
À vérifier avant d'ouvrir
Frais de versement, frais de gestion annuels, offre de supports, options de gestion pilotée, frais d'arbitrage. .
Pour qui
Travailleurs indépendants, dirigeants, salariés à revenus élevés, professions libérales. Une épargne régulière, même modeste, vaut mieux qu'un rattrapage tardif.
PERO
Le PERO : la retraite d'entreprise mise en place par l'employeur
Le PERO remplace les régimes « article 83 ». Il naît d'un accord de branche, d'un accord d'entreprise ou d'une décision unilatérale, avec une cotisation obligatoire partagées entre l'entreprise et le salarié. Les cotisations sont déductibles : du résultat de l'entreprise, du revenu imposable côté salarié.
La différence de fond avec le PER individuel : la sortie est obligatoirement en rente (sauf cas très particuliers), alors que le PER ouvre droit à une sortie en capital. Les deux peuvent se cumuler : un PERO pour l'enveloppe entreprise, un PER individuel pour la part personnelle. Les plafonds se répartissent sur l'ensemble des dispositifs — d'où l'intérêt de les articuler.
| Critère | PER individuel | PERO |
|---|---|---|
| Qui décide | Vous, à titre personnel | L'entreprise |
| Versements | Libres, à votre rythme | Imposées, salarié et employeur |
| Déduction | Revenu imposable du souscripteur | Charge de l'entreprise et revenu du salarié |
| Sortie | Au choix | Rente |
| Le plus souvent | TNS, salariés, libéraux | Dirigeants et cadres |
| Plafond annuel | 10 % des revenus professionnels, dans la limite de 8 PASS | 8 % de la rémunération brute, dans la limite de 8 PASS |
Par statut
Votre situation change les règles
Travailleurs indépendants et TNS
Rattachement au régime des indépendants : des droits généralement plus faibles que ceux d'un salarié, notamment en complémentaire. Le PER individuel est alors le principal levier pour combler l'écart.
Cadres et Agirc-Arrco
Cumul d'une pension de base et d'une pension complémentaire. Le nombre de points acquis et la date de départ décident du montant : partir avant le taux plein applique un coefficient minorant, décaler le départ peut l'améliorer.
Dirigeants
Le gérant majoritaire relève du régime des indépendants, le président de SAS du régime général : pour un même niveau de rémunération, les droits ne se ressemblent pas. La retraite obligatoire suffit rarement à maintenir le niveau de vie : l'articulation PERO et PER individuel devient stratégique.
Infirmières libérales (CARPIMKO)
La CARPIMKO gère base et complémentaire des paramédicaux libéraux. La pension se calcule en points, donc il suit les revenus déclarés, avec leurs variations de carrière. Le PER individuel vient compenser la baisse de revenu.
Déroulement
Comment se passe l'accompagnement
- Premier contactLe formulaire prend deux minutes : un conseiller vous rappelle sous 48 h
- Collecte des piècesRelevé de carrière, derniers bulletins, situation statutaire, contrats existants. .
- Le calcul est poséEstimation de la pension nette, trimestres manquants, possibilités de rachat, impact d'une date de départ.
- Vous décidezPER individuel, PERO, rachat, épargne complémentaire : chaque option est chiffrée, aucune souscription n'est imposée.
À retenir
- Les versements sur un PER individuel sont déductibles du revenu imposable, cadré par les plafonds légaux.
- Le PERO est instauré par l'entreprise, sur des cotisations obligatoires et une sortie sous forme de rente.
- Un travailleur indépendant subit souvent un écart de pension : anticiper change la donne.
- Chez un cadre, la date de départ joue sur le coefficient sur la complémentaire.
- Les infirmières libérales relèvent de la CARPIMKO, et non du régime général.
- Un trimestre racheté ne vaut que s'il change la date de départ.
L'accompagnement
Qui suit votre dossier
Corinne Morel — conseillère en retraite et gestion de patrimoine
Je travaille avec des salariés, des indépendants, des cadres, des dirigeants et des libéraux, partout en France : droits acquis, date de départ, coefficient, rachat de trimestres et épargne retraite (PER individuel, PERO).
Chaque dossier est relu sur pièces. Les scénarios sont chiffrés avant toute décision.
Je m'appuie sur les sources officielles : info-retraite.fr, lassuranceretraite.fr et service-public.fr.
Questions fréquentes
Vos questions sur la retraite à Perrignier
Quelle différence entre PER individuel et PERO ?
Le PER individuel se souscrit à titre personnel : versements libres, déductibles du revenu imposable, sortie en capital ou en rente. Le PERO est mis en place par l'employeur, à cotisations obligatoires, avec une sortie en rente.
Un travailleur indépendant peut-il ouvrir un PER ?
Oui. Les versements se déduisent du bénéfice imposable dans la limite de l'enveloppe dédiée, calculée sur le revenu professionnel et la fraction comprise entre 1 et 8 PASS.
Que peut-on attendre de la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?
Le régime fonctionne par points : chaque année cotisée crédite des points convertis en pension selon la valeur du point au départ. Pour un cadre, cette part est significative mais dépend de la date de départ et du coefficient appliqué.
Quel est le montant de la retraite d'une infirmière libérale ?
Elles relèvent de la CARPIMKO pour la base et la complémentaire. La pension dépend des points acquis, donc du revenu déclaré ; un PER individuel permet de la compléter.
Suis-je concerné par le départ anticipé pour carrière longue ?
Il s'adresse aux personnes ayant commencé avant 16, 18 ou 20 ans avec un nombre de trimestres défini avant l'âge légal. Le relevé de carrière permet de le vérifier trimestre par trimestre.
Le premier rendez-vous est-il payant ?
Non. La première étude est gratuite et sans engagement ; aucune souscription n'est demandée à l'issue de l'entretien.
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Votre étude retraite, chiffrée
Droits acquis, fiscalité de l'épargne, date de départ : l'étude est gratuite et sans engagement à Perrignier.