Repères locaux
Les chiffres à connaître à Montaud
La commune de Montaud rassemble 1 033 habitants répartis sur 13 km², soit 79 habitants au km², dans Occitanie. Les plus de 60 ans y représentent 23,5 % de la population. Pour un dossier déposé depuis Montaud, la caisse régionale de rattachement est Caisse d'assurance retraite et de la santé au travail Languedoc-Roussillon (CARSAT Languedoc-Roussillon).
Mairie de Montaud : Place de l'Église, 34160 Montaud. 04 67 86 91 53
Comprendre
Comment se calcule une pension de retraite
Votre future pension s'empile en plusieurs couches : un régime de base (CNAV, MSA, SSI), un régime complémentaire obligatoire (Agirc-Arrco, CIPAV, CARPIMKO) et l'épargne facultative (PER individuel, PERO). Chaque étage a ses propres règles : âge, trimestres, décote, plafonds. C'est l'articulation entre les trois qui décide de votre revenu à la retraite.
Retraite de base
Le montant dépend des trimestres validés et du revenu annuel moyen. Chaque trimestre manquant pèse sur le taux, surtout avant l'âge du taux plein.
Complémentaire obligatoire
Fonctionne par points : Agirc-Arrco pour les salariés, CIPAV pour les libéraux, CARPIMKO pour les paramédicaux. Le point est revalorisé chaque année.
Épargne retraite
Le PER individuel et le PERO complètent les régimes obligatoires : versements déductibles, dans les plafonds en vigueur.
PER individuel
Le PER individuel : déduire aujourd'hui, toucher plus tard
Issu de la loi de 2019, il succède au PERP et au Madelin. Chaque versement reste volontaire le montant et la fréquence des versements, qui viennent en déduction du revenu imposable dans la limite d'une enveloppe calculée sur vos revenus professionnels. Le gain fiscal dépend de votre taux marginal d'imposition : la déduction pèse davantage dans les tranches hautes.
Les fonds restent bloqués jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage prévus par la loi (achat de la résidence principale, invalidité, fin de droits au chômage, décès du conjoint). La sortie peut se faire en capital, en rente, ou par retraits fractionnés. Le comparatif porte surtout sur les frais et les supports : ce que l'étude met en regard.
Points de contrôle
Frais de versement, frais de gestion annuels, offre de supports, options de gestion pilotée, frais d'arbitrage. .
Profils concernés
TNS, dirigeants, cadres et professions libérales. Un versement annuel régulier pèse plus qu'un versement tardif.
PERO
Le PER obligatoire : la retraite d'entreprise négociée dans l'entreprise
Le PERO succède aux anciens articles 83. Il naît d'un accord de branche, d'un accord d'entreprise ou d'une décision unilatérale, avec une cotisation obligatoire partagées entre l'entreprise et le salarié. Les cotisations sont déductibles : du bénéfice imposable côté entreprise, du revenu imposable côté salarié.
La différence de fond avec le PER individuel : la sortie est obligatoirement en rente (hors exceptions légales), là où le PER individuel autorise le capital. Un dirigeant peut cumuler les deux : un PERO pour l'enveloppe entreprise, un PER individuel pour la part personnelle. Les plafonds d'épargne retraite sont globaux — les deux enveloppes doivent donc être coordonnées.
| Critère | PERIN | PERO |
|---|---|---|
| Souscripteur | Vous, à titre personnel | L'entreprise |
| Versements | Libres, à votre rythme | Obligatoires, partagées |
| Avantage fiscal | Revenu imposable du souscripteur | Charge de l'entreprise et revenu du salarié |
| Sortie | Capital, rente ou fractionné | Rente |
| Le plus souvent | TNS, salariés, libéraux | Dirigeants et cadres |
| Enveloppe | Fraction du revenu professionnel | Fraction de la rémunération |
Par statut
Votre statut change les règles
Indépendants, artisans, commerçants
Cotisation au régime des travailleurs non salariés : des droits généralement plus faibles que ceux d'un salarié, surtout du côté de la complémentaire. Un PER individuel devient souvent le seul levier pour réduire l'écart de revenus.
Cadres et Agirc-Arrco
Cumul d'une pension de base et d'une pension complémentaire. Le nombre de points acquis et la date de départ décident du montant : partir avant le taux plein applique un coefficient minorant, attendre peut l'améliorer.
Gérants et présidents
Le gérant majoritaire relève du régime des indépendants, un président de SAS du régime général : à fonction comparable, les droits diffèrent. La retraite obligatoire suffit rarement à maintenir le niveau de vie : le PERO et le PER individuel prennent le relais.
Infirmières libérales
La CARPIMKO couvre la base et la complémentaire des paramédicaux libéraux. La pension se calcule en points, donc elle suit vos revenus déclarés, avec leurs variations de carrière. Un PER individuel comble l'écart avec le revenu d'activité.
Déroulement
Comment se passe l'étude retraite
- Vous demandez le contactLe formulaire prend deux minutes : un conseiller vous rappelle sous 48 h
- Collecte des piècesRelevé de carrière, derniers bulletins, situation statutaire, contrats existants. .
- ProjectionEstimation de la pension nette, trimestres manquants, possibilités de rachat, impact d'une date de départ.
- Vous décidezPER individuel, PERO, rachat, épargne complémentaire : les options sont chiffrées, la souscription reste votre choix.
À retenir
- Un PER individuel ouvre droit à déduction du revenu imposable, dans les limites en vigueur.
- Le PERO naît de l'entreprise, avec des cotisations obligatoires et une sortie en rente.
- Un travailleur indépendant subit souvent un écart de pension : anticiper avec un PER change le résultat.
- Pour un cadre, la date de départ modifie le coefficient appliqué sur la complémentaire.
- La CARPIMKO relève d'une caisse spécifique, pas du régime général.
- Un trimestre racheté ne vaut que s'il change la date de départ.
L'accompagnement
Qui vous accompagne
Corinne Morel — conseillère en retraite et gestion de patrimoine
Je reprends les dossiers des salariés, des indépendants, des cadres, des dirigeants et des professions libérales, partout en France : droits acquis, âge de départ, décote, rachat de trimestres et épargne retraite (PER individuel, PERO).
Chaque dossier est relu sur pièces. Les scénarios sont chiffrés avant toute décision.
Les règles sont vérifiées sur les sources officielles : info-retraite.fr, lassuranceretraite.fr et service-public.fr.
Questions fréquentes
Questions fréquentes sur la retraite à Montaud
Quelle différence entre PER individuel et PERO ?
Le PER individuel se souscrit à titre personnel : versements libres, déductibles du revenu imposable, sortie en capital ou en rente. Le PERO est mis en place par l'employeur, à cotisations obligatoires, avec une sortie en rente.
Un travailleur indépendant peut-il ouvrir un PER ?
Oui. Les versements se déduisent du bénéfice imposable dans la limite de l'enveloppe dédiée, calculée sur le revenu professionnel et la fraction comprise entre 1 et 8 PASS.
Que peut-on attendre de la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?
Le régime fonctionne par points : chaque année cotisée crédite des points convertis en pension selon la valeur du point au départ. Pour un cadre, cette part est significative mais dépend de la date de départ et du coefficient appliqué.
Quel est le montant de la retraite d'une infirmière libérale ?
Elles relèvent de la CARPIMKO pour la base et la complémentaire. La pension dépend des points acquis, donc du revenu déclaré ; un PER individuel permet de la compléter.
Suis-je concerné par le départ anticipé pour carrière longue ?
Il s'adresse aux personnes ayant commencé avant 16, 18 ou 20 ans avec un nombre de trimestres défini avant l'âge légal. Le relevé de carrière permet de le vérifier trimestre par trimestre.
Le premier rendez-vous est-il payant ?
Non. La première étude est gratuite et sans engagement ; aucune souscription n'est demandée à l'issue de l'entretien.
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Droits acquis, fiscalité de l'épargne, date de départ : l'étude est gratuite et sans engagement à Montaud.