Repères locaux
Les chiffres à connaître à Landrecies
Landrecies compte 3 435 habitants répartis sur 22 km², soit 156 habitants au km², dans Hauts-de-France. Les plus de 60 ans y représentent 26,7 % de la population. Pour un dossier déposé depuis Landrecies, la caisse régionale de rattachement est Caisse d'assurance retraite et de la santé au travail Hauts-de-France (CARSAT Hauts-de-France).
Mairie de Landrecies : Place André-Bonnaire, 59550 Landrecies. 03 27 77 52 52
Comprendre
Comment se calcule votre pension de retraite
La retraite française fonctionne par étages : un régime de base (CNAV, MSA, SSI), un régime complémentaire obligatoire (Agirc-Arrco, CIPAV, CARPIMKO) et l'épargne facultative (PER individuel, PERO). Chaque étage a ses propres règles : âge, trimestres, décote, plafonds. Le résultat dépend de leur combinaison de votre revenu à la retraite.
Régime de base
Calculé sur vos trimestres et votre revenu annuel moyen. Chaque trimestre manquant pèse sur le taux, surtout avant l'âge du taux plein.
Régime complémentaire
Les cotisations achètent des points : Agirc-Arrco pour les salariés, CIPAV pour les libéraux, CARPIMKO pour les paramédicaux. Le point est revalorisé chaque année.
Épargne retraite
Le PER individuel et le PERO complètent les régimes obligatoires : principal levier fiscal, dans les plafonds en vigueur.
PER individuel
Le PER individuel : réduire l'impôt, préparer la retraite
Le PER individuel a remplacé le PERP et le contrat Madelin. Vous choisissez librement le montant et la fréquence des versements, qui viennent en déduction du revenu imposable dans la limite d'une enveloppe calculée sur vos revenus professionnels. L'économie d'impôt se calcule à votre taux marginal : plus la tranche est élevée, plus l'effet est net.
L'épargne est immobilisée jusqu'au départ, sauf cas de déblocage prévus par la loi (achat de la résidence principale, invalidité, fin de droits au chômage, décès du conjoint). À l'échéance, vous choisissez capital, en rente, ou par retraits fractionnés. Les frais de gestion et les supports disponibles font la différence : c'est ce que l'étude chiffre.
Points de contrôle
Frais de versement, frais de gestion annuels, offre de supports, options de gestion pilotée, frais d'arbitrage. .
Profils concernés
Travailleurs indépendants, dirigeants, salariés à revenus élevés, professions libérales. Un versement annuel régulier vaut mieux qu'un rattrapage tardif.
PERO
Le PERO : la retraite d'entreprise mise en place par l'employeur
Le PERO succède aux anciens articles 83. Il est instauré par accord collectif ou par décision de l'employeur, avec une cotisation obligatoire partagées entre l'entreprise et le salarié. Les cotisations sont déductibles : du résultat de l'entreprise, du revenu imposable côté salarié.
La différence de fond avec le PER individuel : la sortie est obligatoirement en rente (hors exceptions légales), là où le PER individuel autorise le capital. Un dirigeant peut cumuler les deux : un PERO pour l'enveloppe entreprise, le PER pour la part personnelle. Les plafonds se répartissent sur l'ensemble des dispositifs — les deux enveloppes doivent donc être coordonnées.
| Critère | PER individuel | PERO |
|---|---|---|
| Qui décide | Vous, à titre personnel | L'employeur |
| Cotisations | Volontaires, modulables | Obligatoires, partagées |
| Déduction | Revenu imposable du souscripteur | Des deux côtés |
| À l'échéance | Au choix | Rente |
| Le plus souvent | Indépendants et salariés | Cadres, dirigeants, gérants |
| Plafond annuel | 10 % des revenus professionnels, dans la limite de 8 PASS | 8 % de la rémunération brute, dans la limite de 8 PASS |
Par statut
Votre situation change le calcul
Indépendants, artisans, commerçants
Rattachement au régime des indépendants : des droits souvent inférieurs à ceux d'un salarié, notamment en complémentaire. Un PER individuel devient souvent le seul levier pour réduire l'écart de revenus.
Cadres
Vous cumulez retraite de base et complémentaire Agirc-Arrco. Le nombre de points acquis et la date de départ décident du montant : partir avant le taux plein applique un coefficient minorant, attendre peut l'améliorer.
Gérants et présidents
Le gérant majoritaire relève du régime des indépendants, le président de SAS du régime général : à fonction comparable, les droits diffèrent. La retraite obligatoire suffit rarement à maintenir le niveau de vie : le PERO et le PER individuel prennent le relais.
Infirmières libérales (CARPIMKO)
La CARPIMKO couvre la base et la complémentaire des paramédicaux libéraux. La pension se calcule en points, donc il suit les revenus déclarés, avec leurs variations de carrière. Le PER individuel vient compenser la baisse de revenu.
Déroulement
Les quatre étapes de l'accompagnement
- Vous demandez le contactVous remplissez le formulaire : un conseiller vous rappelle sous 48 h
- Vous transmettez vos documentsRelevé de carrière, derniers bulletins, situation statutaire, contrats existants. .
- ProjectionPension nette estimée, trimestres manquants, options de rachat, effet d'un départ anticipé.
- DécisionPER individuel, PERO, rachat de trimestres, épargne complémentaire : chaque option est chiffrée, aucune souscription n'est imposée.
À retenir
- Un PER individuel ouvre droit à déduction du revenu imposable, cadré par les plafonds légaux.
- Le PERO naît de l'entreprise, sur des cotisations obligatoires et une sortie en rente.
- L'écart de pension pèse souvent sur les indépendants : anticiper avec un PER change le résultat.
- Pour un cadre, la date de départ modifie le coefficient appliqué appliqué à la complémentaire.
- La CARPIMKO relève d'une caisse spécifique, pas du régime général.
- Racheter des trimestres n'a d'intérêt que si la date de départ bouge.
L'accompagnement
Qui vous accompagne
Corinne Morel — conseillère en retraite et gestion de patrimoine
Je travaille avec des salariés, des indépendants, des cadres, des dirigeants et des libéraux, partout en France : droits acquis, âge de départ, décote, rachat de trimestres et épargne retraite (PER individuel, PERO).
Chaque dossier est relu sur pièces. Vous comparez des scénarios chiffrés avant de décider.
Je m'appuie sur les sources officielles : info-retraite.fr, lassuranceretraite.fr et service-public.fr.
Questions fréquentes
Vos questions sur la retraite à Landrecies
Quelle différence entre PER individuel et PERO ?
Le PER individuel se souscrit à titre personnel : versements libres, déductibles du revenu imposable, sortie en capital ou en rente. Le PERO est mis en place par l'employeur, à cotisations obligatoires, avec une sortie en rente.
Un travailleur indépendant peut-il ouvrir un PER ?
Oui. Les versements se déduisent du bénéfice imposable dans la limite de l'enveloppe dédiée, calculée sur le revenu professionnel et la fraction comprise entre 1 et 8 PASS.
Que peut-on attendre de la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?
Le régime fonctionne par points : chaque année cotisée crédite des points convertis en pension selon la valeur du point au départ. Pour un cadre, cette part est significative mais dépend de la date de départ et du coefficient appliqué.
Quel est le montant de la retraite d'une infirmière libérale ?
Elles relèvent de la CARPIMKO pour la base et la complémentaire. La pension dépend des points acquis, donc du revenu déclaré ; un PER individuel permet de la compléter.
Suis-je concerné par le départ anticipé pour carrière longue ?
Il s'adresse aux personnes ayant commencé avant 16, 18 ou 20 ans avec un nombre de trimestres défini avant l'âge légal. Le relevé de carrière permet de le vérifier trimestre par trimestre.
Le premier rendez-vous est-il payant ?
Non. La première étude est gratuite et sans engagement ; aucune souscription n'est demandée à l'issue de l'entretien.
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Droits acquis, fiscalité de l'épargne, date de départ : l'étude est gratuite et sans engagement à Landrecies.