Repères locaux
Les chiffres à connaître à La Boissière
La Boissière compte 1 038 habitants répartis sur 24 km², soit 43 habitants au km², dans Occitanie. Les plus de 60 ans y représentent 25,1 % de la population. Pour un dossier déposé depuis La Boissière, la caisse régionale de rattachement est Caisse d'assurance retraite et de la santé au travail Languedoc-Roussillon (CARSAT Languedoc-Roussillon).
Mairie de La Boissière : 6 rue de la Poste, 34150 La Boissière. 04 67 55 40 59
Comprendre
Comment se calcule votre pension de retraite
Votre future pension s'empile en plusieurs couches : un régime de base (CNAV, MSA, SSI), une complémentaire obligatoire (Agirc-Arrco, CIPAV, CARPIMKO) et l'épargne facultative (PER individuel, PERO). Chaque étage a ses propres règles : âge, trimestres, décote, plafonds. Le résultat dépend de leur combinaison de votre revenu à la retraite.
Régime de base
Le montant dépend des trimestres validés et du revenu annuel moyen. Un trimestre manquant peut réduire la pension, surtout avant l'âge du taux plein.
Régime complémentaire
Les cotisations achètent des points : Agirc-Arrco pour les salariés, CIPAV pour les libéraux, CARPIMKO pour les paramédicaux. Le point est revalorisé chaque année.
Épargne facultative
Le PER individuel et le PERO complètent les régimes obligatoires : versements déductibles, dans les plafonds en vigueur.
PER individuel
Le Plan d'Épargne Retraite individuel : déduire aujourd'hui, toucher plus tard
Issu de la loi de 2019, il succède au PERP et au Madelin. Vous choisissez librement le montant et la fréquence des versements, déductibles de votre revenu imposable dans la limite d'une enveloppe calculée sur vos revenus professionnels. Le gain fiscal dépend de votre taux marginal d'imposition : plus la tranche est élevée, plus l'effet est net.
L'épargne est immobilisée jusqu'au départ, sauf cas de déblocage prévus par la loi (achat de la résidence principale, invalidité, fin de droits au chômage, décès du conjoint). À l'échéance, vous choisissez capital, en rente, ou par retraits fractionnés. Le comparatif porte surtout sur les frais et les supports : ce que l'étude met en regard.
Points de contrôle
Frais de versement, frais de gestion annuels, offre de supports, options de gestion pilotée, frais d'arbitrage. .
Profils concernés
Travailleurs indépendants, dirigeants, salariés à revenus élevés, professions libérales. Une épargne régulière, même modeste, pèse plus qu'un versement tardif.
PERO
Le PER obligatoire : la retraite d'entreprise mise en place par l'employeur
Le PERO succède aux anciens articles 83. Il est instauré par accord collectif ou par décision de l'employeur, avec une cotisation obligatoire partagées entre l'entreprise et le salarié. Les versements sont déductibles : du bénéfice imposable côté entreprise, du revenu imposable côté salarié.
La différence de fond avec le PER individuel : la sortie est obligatoirement en rente (sauf cas très particuliers), là où le PER individuel autorise le capital. Les deux peuvent se cumuler : un PERO pour l'enveloppe entreprise, le PER pour la part personnelle. Les plafonds se répartissent sur l'ensemble des dispositifs — d'où l'intérêt de les articuler.
| Critère | PERIN | PERO |
|---|---|---|
| Qui décide | Vous, à titre personnel | L'entreprise |
| Versements | Libres, à votre rythme | Imposées, salarié et employeur |
| Déduction | Sur le revenu imposable | Charge de l'entreprise et revenu du salarié |
| À l'échéance | Au choix | Rente obligatoire |
| Profils typiques | Indépendants et salariés | Dirigeants et cadres |
| Plafond annuel | Fraction du revenu professionnel | 8 % de la rémunération brute, dans la limite de 8 PASS |
Par statut
Votre statut change le calcul
Indépendants, artisans, commerçants
Cotisation au régime des travailleurs non salariés : des droits souvent inférieurs à ceux d'un salarié, notamment en complémentaire. Le PER individuel est alors le principal levier pour combler l'écart.
Cadres et Agirc-Arrco
Cumul d'une pension de base et d'une pension complémentaire. Le nombre de points acquis et la date de départ décident du montant : partir avant le taux plein applique un coefficient minorant, décaler le départ peut l'améliorer.
Gérants et présidents
Un gérant majoritaire de SARL relève du régime des indépendants, un président de SAS du régime général : à fonction comparable, les droits diffèrent. La retraite obligatoire suffit rarement à maintenir le niveau de vie : l'articulation PERO et PER individuel devient stratégique.
Infirmières libérales (CARPIMKO)
La CARPIMKO couvre la base et la complémentaire des paramédicaux libéraux. La pension se calcule en points, donc il suit les revenus déclarés, qui varient au fil de la carrière. Le PER individuel vient compenser la baisse de revenu.
Déroulement
Les quatre étapes de l'étude retraite
- Vous demandez le contactVous remplissez le formulaire : un conseiller vous rappelle sous 48 h
- Vous transmettez vos documentsRelevé de carrière, bulletins de salaire récents, statut, contrats d'épargne en cours. .
- ProjectionPension nette estimée, trimestres manquants, options de rachat, effet d'un départ anticipé.
- DécisionPER individuel, PERO, rachat, épargne complémentaire : chaque option est chiffrée, aucune souscription n'est imposée.
À retenir
- Les versements sur un PER individuel sont déductibles du revenu imposable, dans les limites en vigueur.
- Le PERO est instauré par l'entreprise, avec des cotisations obligatoires et une sortie sous forme de rente.
- Un travailleur indépendant subit souvent un écart de pension : anticiper change la donne.
- Pour un cadre, la date de départ modifie le coefficient appliqué sur la complémentaire.
- Les infirmières libérales relèvent de la CARPIMKO, pas du régime général.
- Racheter des trimestres n'a d'intérêt que si la date de départ bouge.
L'accompagnement
Qui vous accompagne
Corinne Morel — conseillère en retraite et gestion de patrimoine
Je travaille avec des salariés, des indépendants, des cadres, des dirigeants et des libéraux, partout en France : droits acquis, âge de départ, décote, rachat de trimestres et épargne retraite (PER individuel, PERO).
Chaque dossier est relu sur pièces. Les scénarios sont chiffrés avant toute décision.
Les règles sont vérifiées sur les sources officielles : info-retraite.fr, lassuranceretraite.fr et service-public.fr.
Questions fréquentes
Questions fréquentes sur la retraite à La Boissière
Quelle différence entre PER individuel et PERO ?
Le PER individuel se souscrit à titre personnel : versements libres, déductibles du revenu imposable, sortie en capital ou en rente. Le PERO est mis en place par l'employeur, à cotisations obligatoires, avec une sortie en rente.
Un travailleur indépendant peut-il ouvrir un PER ?
Oui. Les versements se déduisent du bénéfice imposable dans la limite de l'enveloppe dédiée, calculée sur le revenu professionnel et la fraction comprise entre 1 et 8 PASS.
Que peut-on attendre de la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?
Le régime fonctionne par points : chaque année cotisée crédite des points convertis en pension selon la valeur du point au départ. Pour un cadre, cette part est significative mais dépend de la date de départ et du coefficient appliqué.
Quel est le montant de la retraite d'une infirmière libérale ?
Elles relèvent de la CARPIMKO pour la base et la complémentaire. La pension dépend des points acquis, donc du revenu déclaré ; un PER individuel permet de la compléter.
Suis-je concerné par le départ anticipé pour carrière longue ?
Il s'adresse aux personnes ayant commencé avant 16, 18 ou 20 ans avec un nombre de trimestres défini avant l'âge légal. Le relevé de carrière permet de le vérifier trimestre par trimestre.
Le premier rendez-vous est-il payant ?
Non. La première étude est gratuite et sans engagement ; aucune souscription n'est demandée à l'issue de l'entretien.
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PER individuel, PERO, rachat de trimestres, départ anticipé : l'analyse part de vos documents et reste gratuite à La Boissière.