Repères locaux
Votre retraite à Issoire
La commune de Issoire rassemble 15 014 habitants répartis sur 20 km², soit 751 habitants au km², dans Auvergne-Rhône-Alpes. Les plus de 60 ans y représentent 29,9 % de la population. Pour un dossier déposé depuis Issoire, la caisse régionale de rattachement est Caisse d'assurance retraite et de la santé au travail Auvergne (CARSAT Auvergne).
Mairie de Issoire : 2 rue Eugène-Gauttier, 63500 Issoire. 04 73 89 03 54
Quartiers couverts à Issoire
L'accompagnement se fait à distance : les rendez-vous sont ouverts aux habitants de Centre, Quartier Est, Quartier Sud et des quartiers voisins.
Comprendre
Comment se calcule votre pension de retraite
La retraite française fonctionne par étages : un régime de base (CNAV, MSA, SSI), une complémentaire obligatoire (Agirc-Arrco, CIPAV, CARPIMKO) et des dispositifs d'épargne (PER individuel, PERO). Chacun a ses règles propres : âge, trimestres, décote, plafonds. Le résultat dépend de leur combinaison de votre revenu à la retraite.
Régime de base
Calculé sur vos trimestres et votre revenu annuel moyen. Chaque trimestre manquant pèse sur le taux, surtout avant l'âge du taux plein.
Complémentaire obligatoire
Fonctionne par points : Agirc-Arrco pour les salariés, CIPAV pour les libéraux, CARPIMKO pour les paramédicaux. Le point est revalorisé chaque année.
Épargne retraite
Le PER individuel et le PERO complètent les régimes obligatoires : versements déductibles, dans les plafonds en vigueur.
PER individuel
Le Plan d'Épargne Retraite individuel : réduire l'impôt, préparer la retraite
Issu de la loi de 2019, il succède au PERP et au Madelin. Vous choisissez librement le montant et la fréquence des versements, qui viennent en déduction du revenu imposable dans la limite d'une enveloppe calculée sur vos revenus professionnels. L'économie d'impôt se calcule à votre taux marginal : plus la tranche est élevée, plus l'effet est net.
Les fonds restent bloqués jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage prévus par la loi (achat de la résidence principale, invalidité, fin de droits au chômage, décès du conjoint). La sortie peut se faire en capital, en rente, ou en plusieurs fois. Le comparatif porte surtout sur les frais et les supports : c'est ce que l'étude chiffre.
Points de contrôle
Frais de versement, frais de gestion annuels, offre de supports, options de gestion pilotée, frais d'arbitrage. .
Pour qui
Travailleurs indépendants, dirigeants, salariés à revenus élevés, professions libérales. Un versement annuel régulier vaut mieux qu'un rattrapage tardif.
PERO
Le PERO : la retraite d'entreprise mise en place par l'employeur
Le PERO succède aux anciens articles 83. Il naît d'un accord de branche, d'un accord d'entreprise ou d'une décision unilatérale, avec une cotisation obligatoire partagées entre l'entreprise et le salarié. Les cotisations sont déductibles : du bénéfice imposable côté entreprise, du revenu imposable côté salarié.
La différence de fond avec le PER individuel : la sortie est obligatoirement en rente (hors exceptions légales), alors que le PER ouvre droit à une sortie en capital. Les deux peuvent se cumuler : un PERO pour l'enveloppe entreprise, le PER pour la part personnelle. Les plafonds se répartissent sur l'ensemble des dispositifs — d'où l'intérêt de les articuler.
| Critère | PER individuel | PERO |
|---|---|---|
| Qui décide | La personne physique | L'entreprise |
| Versements | Volontaires, modulables | Imposées, salarié et employeur |
| Déduction | Revenu imposable du souscripteur | Des deux côtés |
| Sortie | Au choix | Rente obligatoire |
| Profils typiques | TNS, salariés, libéraux | Cadres, dirigeants, gérants |
| Enveloppe | Fraction du revenu professionnel | 8 % de la rémunération brute, dans la limite de 8 PASS |
Par statut
Votre statut change le calcul
Indépendants, artisans, commerçants
Cotisation au régime des travailleurs non salariés : des droits souvent inférieurs à ceux d'un salarié, notamment en complémentaire. Un PER individuel devient souvent le seul levier pour combler l'écart.
Cadres et Agirc-Arrco
Cumul d'une pension de base et d'une pension complémentaire. Le nombre de points acquis et la date de départ décident du montant : départer avant le taux plein déclenche un coefficient, attendre peut l'améliorer.
Gérants et présidents
Un gérant majoritaire de SARL relève du régime des indépendants, un président de SAS du régime général : pour un même niveau de rémunération, les droits ne se ressemblent pas. La seule retraite obligatoire suffit rarement à maintenir le niveau de vie : l'articulation PERO et PER individuel devient stratégique.
Infirmières libérales
La CARPIMKO couvre la base et la complémentaire des paramédicaux libéraux. Le montant se lit en points, donc il suit les revenus déclarés, qui varient au fil de la carrière. Le PER individuel vient compenser la baisse de revenu.
Déroulement
Comment se passe l'accompagnement
- Premier contactLe formulaire prend deux minutes : un conseiller vous rappelle sous 48 h
- Vous transmettez vos documentsRelevé de carrière, derniers bulletins, situation statutaire, contrats existants. .
- ProjectionPension nette estimée, trimestres manquants, options de rachat, effet d'un départ anticipé.
- Vous décidezPER individuel, PERO, rachat, épargne complémentaire : chaque option est chiffrée, aucune souscription n'est imposée.
À retenir
- Les versements sur un PER individuel sont déductibles du revenu imposable, cadré par les plafonds légaux.
- Le PERO est instauré par l'entreprise, avec des cotisations obligatoires et une sortie en rente.
- L'écart de pension pèse souvent sur les indépendants : anticiper change la donne.
- Chez un cadre, la date de départ joue sur le coefficient sur la complémentaire.
- Les infirmières libérales relèvent de la CARPIMKO, et non du régime général.
- Un trimestre racheté ne vaut que s'il change la date de départ.
L'accompagnement
Qui suit votre dossier
Corinne Morel — conseillère en retraite et gestion de patrimoine
Je travaille avec des salariés, des indépendants, des cadres, des dirigeants et des libéraux, partout en France : droits acquis, âge de départ, décote, rachat de trimestres et épargne retraite (PER individuel, PERO).
Le calcul part des documents réels. Vous comparez des scénarios chiffrés avant de décider.
Les règles sont vérifiées sur les sources officielles : info-retraite.fr, lassuranceretraite.fr et service-public.fr.
Questions fréquentes
Questions fréquentes sur la retraite à Issoire
Quelle différence entre PER individuel et PERO ?
Le PER individuel se souscrit à titre personnel : versements libres, déductibles du revenu imposable, sortie en capital ou en rente. Le PERO est mis en place par l'employeur, à cotisations obligatoires, avec une sortie en rente.
Un travailleur indépendant peut-il ouvrir un PER ?
Oui. Les versements se déduisent du bénéfice imposable dans la limite de l'enveloppe dédiée, calculée sur le revenu professionnel et la fraction comprise entre 1 et 8 PASS.
Que peut-on attendre de la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?
Le régime fonctionne par points : chaque année cotisée crédite des points convertis en pension selon la valeur du point au départ. Pour un cadre, cette part est significative mais dépend de la date de départ et du coefficient appliqué.
Quel est le montant de la retraite d'une infirmière libérale ?
Elles relèvent de la CARPIMKO pour la base et la complémentaire. La pension dépend des points acquis, donc du revenu déclaré ; un PER individuel permet de la compléter.
Suis-je concerné par le départ anticipé pour carrière longue ?
Il s'adresse aux personnes ayant commencé avant 16, 18 ou 20 ans avec un nombre de trimestres défini avant l'âge légal. Le relevé de carrière permet de le vérifier trimestre par trimestre.
Le premier rendez-vous est-il payant ?
Non. La première étude est gratuite et sans engagement ; aucune souscription n'est demandée à l'issue de l'entretien.
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Votre étude retraite, chiffrée
PER individuel, PERO, rachat de trimestres, départ anticipé : l'analyse part de vos documents et reste gratuite à Issoire.