Repères locaux
Votre retraite à Étel
Étel compte 2 055 habitants répartis sur 2 km², soit 1028 habitants au km², dans Bretagne. La part des 60 ans et plus y atteint 46,4 %. Pour un dossier déposé depuis Étel, la caisse régionale de rattachement est Caisse d'assurance retraite et de la santé au travail Bretagne (CARSAT Bretagne).
Mairie de Étel : 3 place de la République, 56410 Étel. 02 97 55 35 19
Comprendre
Comment se calcule une pension de retraite
Votre future pension s'empile en plusieurs couches : la retraite de base (CNAV, MSA, SSI), une complémentaire obligatoire (Agirc-Arrco, CIPAV, CARPIMKO) et l'épargne facultative (PER individuel, PERO). Chacun a ses règles propres : âge, trimestres, décote, plafonds. C'est l'articulation entre les trois qui décide de votre revenu à la retraite.
Régime de base
Calculé sur vos trimestres et votre revenu annuel moyen. Un trimestre manquant peut réduire la pension, surtout avant l'âge du taux plein.
Complémentaire obligatoire
Fonctionne par points : Agirc-Arrco pour les salariés, CIPAV pour les libéraux, CARPIMKO pour les paramédicaux. La valeur du point évolue chaque année.
Épargne retraite
PER individuel et PERO complètent les régimes obligatoires : principal levier fiscal, dans les plafonds en vigueur.
PER individuel
Le Plan d'Épargne Retraite individuel : déduire aujourd'hui, toucher plus tard
Le PER individuel a remplacé le PERP et le contrat Madelin. Vous choisissez librement le montant et la fréquence des versements, qui viennent en déduction du revenu imposable dans la limite d'une enveloppe calculée sur vos revenus professionnels. L'économie d'impôt se calcule à votre taux marginal : la déduction pèse davantage dans les tranches hautes.
L'épargne est immobilisée jusqu'au départ, hors cas légaux de déblocage (achat de la résidence principale, invalidité, fin de droits au chômage, décès du conjoint). La sortie peut se faire en capital, en rente, ou par retraits fractionnés. Les frais de gestion et les supports disponibles font la différence : c'est ce que l'étude chiffre.
À vérifier avant d'ouvrir
Frais de versement, frais de gestion annuels, offre de supports, options de gestion pilotée, frais d'arbitrage. .
Profils concernés
Travailleurs indépendants, dirigeants, salariés à revenus élevés, professions libérales. Un versement annuel régulier vaut mieux qu'un rattrapage tardif.
PERO
Le PER obligatoire : la retraite d'entreprise mise en place par l'employeur
Le PERO remplace les régimes « article 83 ». Il naît d'un accord de branche, d'un accord d'entreprise ou d'une décision unilatérale, avec une cotisation obligatoire partagées entre l'entreprise et le salarié. Les versements sont déductibles : du bénéfice imposable côté entreprise, du revenu imposable côté salarié.
Différence essentielle avec le PER individuel : la sortie se fait en rente (hors exceptions légales), là où le PER individuel autorise le capital. Un dirigeant peut cumuler les deux : le PERO pour la part entreprise, un PER individuel pour la part personnelle. Les plafonds d'épargne retraite sont globaux — d'où l'intérêt de les articuler.
| Critère | PER individuel | PERO |
|---|---|---|
| Qui décide | Vous, à titre personnel | L'employeur |
| Cotisations | Libres, à votre rythme | Imposées, salarié et employeur |
| Déduction | Revenu imposable du souscripteur | Charge de l'entreprise et revenu du salarié |
| Sortie | Capital, rente ou fractionné | Rente |
| Le plus souvent | Indépendants et salariés | Cadres, dirigeants, gérants |
| Enveloppe | 10 % des revenus professionnels, dans la limite de 8 PASS | 8 % de la rémunération brute, dans la limite de 8 PASS |
Par statut
Votre statut change les règles
Indépendants, artisans, commerçants
Cotisation au régime des travailleurs non salariés : des droits souvent inférieurs à ceux d'un salarié, notamment en complémentaire. Le PER individuel est alors le principal levier pour réduire l'écart de revenus.
Cadres et Agirc-Arrco
Cumul d'une pension de base et d'une pension complémentaire. Le nombre de points acquis et la date de départ décident du montant : départer avant le taux plein déclenche un coefficient, décaler le départ peut l'améliorer.
Dirigeants
Un gérant majoritaire de SARL relève du régime des indépendants, un président de SAS du régime général : pour un même niveau de rémunération, les droits ne se ressemblent pas. La retraite obligatoire suffit rarement à maintenir le niveau de vie : l'articulation PERO et PER individuel devient stratégique.
Infirmières libérales
La CARPIMKO couvre la base et la complémentaire des paramédicaux libéraux. Le montant se lit en points, donc il suit les revenus déclarés, avec leurs variations de carrière. Un PER individuel comble l'écart avec le revenu d'activité.
Déroulement
Les quatre étapes de l'étude retraite
- Premier contactLe formulaire prend deux minutes : un conseiller vous rappelle sous 48 h
- Collecte des piècesRelevé de carrière, bulletins de salaire récents, statut, contrats d'épargne en cours. .
- Le calcul est poséPension nette estimée, trimestres manquants, options de rachat, effet d'un départ anticipé.
- Vous décidezPER individuel, PERO, rachat, épargne complémentaire : chaque option est chiffrée, aucune souscription n'est imposée.
À retenir
- Les versements sur un PER individuel sont déductibles du revenu imposable, dans les limites en vigueur.
- Le PERO naît de l'entreprise, sur des cotisations obligatoires et une sortie en rente.
- Un travailleur indépendant subit souvent un écart de pension : anticiper avec un PER change le résultat.
- Chez un cadre, la date de départ joue sur le coefficient sur la complémentaire.
- La CARPIMKO relève d'une caisse spécifique, pas du régime général.
- Racheter des trimestres n'a d'intérêt que si la date de départ bouge.
L'accompagnement
Qui vous accompagne
Corinne Morel — conseillère en retraite et gestion de patrimoine
Je travaille avec des salariés, des indépendants, des cadres, des dirigeants et des libéraux, partout en France : droits acquis, date de départ, coefficient, rachat de trimestres et épargne retraite (PER individuel, PERO).
Chaque dossier est relu sur pièces. Les scénarios sont chiffrés avant toute décision.
Les règles sont vérifiées sur les sources officielles : info-retraite.fr, lassuranceretraite.fr et service-public.fr.
Questions fréquentes
Questions fréquentes sur la retraite à Étel
Quelle différence entre PER individuel et PERO ?
Le PER individuel se souscrit à titre personnel : versements libres, déductibles du revenu imposable, sortie en capital ou en rente. Le PERO est mis en place par l'employeur, à cotisations obligatoires, avec une sortie en rente.
Un travailleur indépendant peut-il ouvrir un PER ?
Oui. Les versements se déduisent du bénéfice imposable dans la limite de l'enveloppe dédiée, calculée sur le revenu professionnel et la fraction comprise entre 1 et 8 PASS.
Que peut-on attendre de la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?
Le régime fonctionne par points : chaque année cotisée crédite des points convertis en pension selon la valeur du point au départ. Pour un cadre, cette part est significative mais dépend de la date de départ et du coefficient appliqué.
Quel est le montant de la retraite d'une infirmière libérale ?
Elles relèvent de la CARPIMKO pour la base et la complémentaire. La pension dépend des points acquis, donc du revenu déclaré ; un PER individuel permet de la compléter.
Suis-je concerné par le départ anticipé pour carrière longue ?
Il s'adresse aux personnes ayant commencé avant 16, 18 ou 20 ans avec un nombre de trimestres défini avant l'âge légal. Le relevé de carrière permet de le vérifier trimestre par trimestre.
Le premier rendez-vous est-il payant ?
Non. La première étude est gratuite et sans engagement ; aucune souscription n'est demandée à l'issue de l'entretien.
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Droits acquis, fiscalité de l'épargne, date de départ : l'étude est gratuite et sans engagement à Étel.