Repères locaux
Les chiffres à connaître à Corneilhan
La commune de Corneilhan rassemble 1 663 habitants répartis sur 14 km², soit 119 habitants au km², dans Occitanie. La part des 60 ans et plus y atteint 34,3 %. Pour un dossier déposé depuis Corneilhan, la caisse régionale de rattachement est Caisse d'assurance retraite et de la santé au travail Languedoc-Roussillon (CARSAT Languedoc-Roussillon).
Mairie de Corneilhan : 1 Place de la Mairie, 34490 Corneilhan. 04 67 37 73 64
Comprendre
Comment se calcule une pension de retraite
La retraite française fonctionne par étages : la retraite de base (CNAV, MSA, SSI), un régime complémentaire obligatoire (Agirc-Arrco, CIPAV, CARPIMKO) et des dispositifs d'épargne (PER individuel, PERO). Chaque étage a ses propres règles : âge, trimestres, décote, plafonds. Le résultat dépend de leur combinaison de votre revenu à la retraite.
Retraite de base
Le montant dépend des trimestres validés et du revenu annuel moyen. Un trimestre manquant peut réduire la pension, surtout avant l'âge du taux plein.
Complémentaire obligatoire
Les cotisations achètent des points : Agirc-Arrco pour les salariés, CIPAV pour les libéraux, CARPIMKO pour les paramédicaux. Le point est revalorisé chaque année.
Épargne retraite
Le PER individuel et le PERO complètent les régimes obligatoires : versements déductibles, dans les plafonds en vigueur.
PER individuel
Le PER individuel : réduire l'impôt, préparer la retraite
Issu de la loi de 2019, il succède au PERP et au Madelin. Chaque versement reste volontaire le montant et la fréquence des versements, qui viennent en déduction du revenu imposable dans la limite d'une enveloppe calculée sur vos revenus professionnels. L'économie d'impôt se calcule à votre taux marginal : plus la tranche est élevée, plus l'effet est net.
Les fonds restent bloqués jusqu'à la retraite, hors cas légaux de déblocage (achat de la résidence principale, invalidité, fin de droits au chômage, décès du conjoint). La sortie peut se faire en capital, en rente, ou en plusieurs fois. Les frais de gestion et les supports disponibles font la différence : ce que l'étude met en regard.
Points de contrôle
Frais d'entrée, frais courants, nombre de supports, gestion pilotée, coût des arbitrages. .
Pour qui
TNS, dirigeants, cadres et professions libérales. Un versement annuel régulier pèse plus qu'un versement tardif.
PERO
Le PERO : l'épargne retraite collective mise en place par l'employeur
Le PERO succède aux anciens articles 83. Il naît d'un accord de branche, d'un accord d'entreprise ou d'une décision unilatérale, avec une cotisation obligatoire partagées entre l'entreprise et le salarié. Les cotisations sont déductibles : du résultat de l'entreprise, du revenu imposable côté salarié.
Différence essentielle avec le PER individuel : la sortie est obligatoirement en rente (sauf cas très particuliers), là où le PER individuel autorise le capital. Un dirigeant peut cumuler les deux : un PERO pour l'enveloppe entreprise, un PER individuel pour la part personnelle. Les plafonds se répartissent sur l'ensemble des dispositifs — d'où l'intérêt de les articuler.
| Critère | PERIN | PERO |
|---|---|---|
| Souscripteur | Vous, à titre personnel | L'entreprise |
| Versements | Libres, à votre rythme | Obligatoires, partagées |
| Avantage fiscal | Sur le revenu imposable | Des deux côtés |
| À l'échéance | Capital, rente ou fractionné | Rente |
| Le plus souvent | Indépendants et salariés | Dirigeants et cadres |
| Plafond annuel | 10 % des revenus professionnels, dans la limite de 8 PASS | Fraction de la rémunération |
Par statut
Votre situation change les règles
Indépendants, artisans, commerçants
Cotisation au régime des travailleurs non salariés : des droits généralement plus faibles que ceux d'un salarié, surtout du côté de la complémentaire. Le PER individuel est alors le principal levier pour réduire l'écart de revenus.
Cadres
Cumul d'une pension de base et d'une pension complémentaire. Le nombre de points acquis et la date de départ décident du montant : partir avant le taux plein applique un coefficient minorant, décaler le départ peut l'améliorer.
Gérants et présidents
Un gérant majoritaire de SARL relève du régime des indépendants, un président de SAS du régime général : pour un même niveau de rémunération, les droits ne se ressemblent pas. La retraite obligatoire suffit rarement à maintenir le niveau de vie : l'articulation PERO et PER individuel devient stratégique.
Infirmières libérales
La CARPIMKO gère base et complémentaire des paramédicaux libéraux. Le montant se lit en points, donc il suit les revenus déclarés, qui varient au fil de la carrière. Le PER individuel vient compenser la baisse de revenu.
Déroulement
Les quatre étapes de l'accompagnement
- Premier contactLe formulaire prend deux minutes : un conseiller vous rappelle sous 48 h
- Vous transmettez vos documentsRelevé de carrière, bulletins de salaire récents, statut, contrats d'épargne en cours. .
- Le calcul est poséEstimation de la pension nette, trimestres manquants, possibilités de rachat, impact d'une date de départ.
- DécisionPER individuel, PERO, rachat, épargne complémentaire : les options sont chiffrées, la souscription reste votre choix.
À retenir
- Les versements sur un PER individuel sont déductibles du revenu imposable, dans les limites en vigueur.
- Le PERO est instauré par l'entreprise, sur des cotisations obligatoires et une sortie en rente.
- L'écart de pension pèse souvent sur les indépendants : anticiper change la donne.
- Pour un cadre, la date de départ modifie le coefficient appliqué appliqué à la complémentaire.
- Les infirmières libérales relèvent de la CARPIMKO, et non du régime général.
- Racheter des trimestres n'a d'intérêt que si la date de départ bouge.
L'accompagnement
Qui suit votre dossier
Corinne Morel — conseillère en retraite et gestion de patrimoine
Je reprends les dossiers des salariés, des indépendants, des cadres, des dirigeants et des professions libérales, où que vous soyez : droits acquis, âge de départ, décote, rachat de trimestres et épargne retraite (PER individuel, PERO).
Chaque dossier est relu sur pièces. Les scénarios sont chiffrés avant toute décision.
Je m'appuie sur les sources officielles : info-retraite.fr, lassuranceretraite.fr et service-public.fr.
Questions fréquentes
Vos questions sur la retraite à Corneilhan
Quelle différence entre PER individuel et PERO ?
Le PER individuel se souscrit à titre personnel : versements libres, déductibles du revenu imposable, sortie en capital ou en rente. Le PERO est mis en place par l'employeur, à cotisations obligatoires, avec une sortie en rente.
Un travailleur indépendant peut-il ouvrir un PER ?
Oui. Les versements se déduisent du bénéfice imposable dans la limite de l'enveloppe dédiée, calculée sur le revenu professionnel et la fraction comprise entre 1 et 8 PASS.
Que peut-on attendre de la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?
Le régime fonctionne par points : chaque année cotisée crédite des points convertis en pension selon la valeur du point au départ. Pour un cadre, cette part est significative mais dépend de la date de départ et du coefficient appliqué.
Quel est le montant de la retraite d'une infirmière libérale ?
Elles relèvent de la CARPIMKO pour la base et la complémentaire. La pension dépend des points acquis, donc du revenu déclaré ; un PER individuel permet de la compléter.
Suis-je concerné par le départ anticipé pour carrière longue ?
Il s'adresse aux personnes ayant commencé avant 16, 18 ou 20 ans avec un nombre de trimestres défini avant l'âge légal. Le relevé de carrière permet de le vérifier trimestre par trimestre.
Le premier rendez-vous est-il payant ?
Non. La première étude est gratuite et sans engagement ; aucune souscription n'est demandée à l'issue de l'entretien.
Poursuivre
Retraite à Corneilhan : poursuivre la navigation
Un conseiller peut chiffrer votre retraite
Droits acquis, fiscalité de l'épargne, date de départ : l'étude est gratuite et sans engagement à Corneilhan.