Repères locaux
Votre retraite à Chessy
Chessy compte 2 069 habitants répartis sur 5 km², soit 414 habitants au km², dans Auvergne-Rhône-Alpes. La part des 60 ans et plus y atteint 17,2 %. Pour un dossier déposé depuis Chessy, la caisse régionale de rattachement est Caisse d'assurance retraite et de la santé au travail Rhône-Alpes (CARSAT Rhône-Alpes).
Mairie de Chessy : Place de la Mairie, 69380 Chessy-les-Mines. 04 78 43 92 03
Comprendre
Comment se calcule une pension de retraite
Votre future pension s'empile en plusieurs couches : un régime de base (CNAV, MSA, SSI), une complémentaire obligatoire (Agirc-Arrco, CIPAV, CARPIMKO) et des dispositifs d'épargne (PER individuel, PERO). Chaque étage a ses propres règles : âge, trimestres, décote, plafonds. C'est l'articulation entre les trois qui décide de votre revenu à la retraite.
Régime de base
Calculé sur vos trimestres et votre revenu annuel moyen. Un trimestre manquant peut réduire la pension, surtout avant l'âge du taux plein.
Régime complémentaire
Les cotisations achètent des points : Agirc-Arrco pour les salariés, CIPAV pour les libéraux, CARPIMKO pour les paramédicaux. La valeur du point évolue chaque année.
Épargne facultative
PER individuel et PERO complètent les régimes obligatoires : versements déductibles, dans les plafonds en vigueur.
PER individuel
Le Plan d'Épargne Retraite individuel : déduire aujourd'hui, toucher plus tard
Le PER individuel a remplacé le PERP et le contrat Madelin. Chaque versement reste volontaire le montant et la fréquence des versements, déductibles de votre revenu imposable dans la limite d'une enveloppe calculée sur vos revenus professionnels. Le gain fiscal dépend de votre taux marginal d'imposition : la déduction pèse davantage dans les tranches hautes.
L'épargne est immobilisée jusqu'au départ, sauf cas de déblocage prévus par la loi (achat de la résidence principale, invalidité, fin de droits au chômage, décès du conjoint). La sortie peut se faire en capital, en rente, ou par retraits fractionnés. Le comparatif porte surtout sur les frais et les supports : ce que l'étude met en regard.
Points de contrôle
Frais de versement, frais de gestion annuels, offre de supports, options de gestion pilotée, frais d'arbitrage. .
Profils concernés
TNS, dirigeants, cadres et professions libérales. Un versement annuel régulier vaut mieux qu'un rattrapage tardif.
PERO
Le PERO : l'épargne retraite collective négociée dans l'entreprise
Le PERO succède aux anciens articles 83. Il est instauré par accord collectif ou par décision de l'employeur, avec une cotisation obligatoire partagées entre l'entreprise et le salarié. Les cotisations sont déductibles : du bénéfice imposable côté entreprise, du revenu imposable côté salarié.
Différence essentielle avec le PER individuel : la sortie est obligatoirement en rente (sauf cas très particuliers), là où le PER individuel autorise le capital. Un dirigeant peut cumuler les deux : un PERO pour l'enveloppe entreprise, un PER individuel pour la part personnelle. Les plafonds d'épargne retraite sont globaux — d'où l'intérêt de les articuler.
| Critère | PER individuel | PERO |
|---|---|---|
| Souscripteur | La personne physique | L'entreprise |
| Versements | Volontaires, modulables | Obligatoires, partagées |
| Avantage fiscal | Sur le revenu imposable | Charge de l'entreprise et revenu du salarié |
| Sortie | Capital, rente ou fractionné | Rente |
| Profils typiques | Indépendants et salariés | Dirigeants et cadres |
| Plafond annuel | 10 % des revenus professionnels, dans la limite de 8 PASS | Fraction de la rémunération |
Par statut
Votre statut change le calcul
Indépendants, artisans, commerçants
Cotisation au régime des travailleurs non salariés : des droits souvent inférieurs à ceux d'un salarié, surtout du côté de la complémentaire. Un PER individuel devient souvent le seul levier pour réduire l'écart de revenus.
Cadres et Agirc-Arrco
Vous cumulez retraite de base et complémentaire Agirc-Arrco. Le nombre de points acquis et la date de départ décident du montant : partir avant le taux plein applique un coefficient minorant, décaler le départ peut l'améliorer.
Gérants et présidents
Un gérant majoritaire de SARL relève du régime des indépendants, le président de SAS du régime général : à fonction comparable, les droits diffèrent. La seule retraite obligatoire suffit rarement à maintenir le niveau de vie : l'articulation PERO et PER individuel devient stratégique.
Infirmières libérales (CARPIMKO)
La CARPIMKO couvre la base et la complémentaire des paramédicaux libéraux. Le montant se lit en points, donc il suit les revenus déclarés, avec leurs variations de carrière. Un PER individuel comble l'écart avec le revenu d'activité.
Déroulement
Les quatre étapes de l'étude retraite
- Vous demandez le contactVous remplissez le formulaire : un rappel intervient sous 48 h.
- Vous transmettez vos documentsRelevé de carrière, bulletins de salaire récents, statut, contrats d'épargne en cours. .
- Le calcul est poséPension nette estimée, trimestres manquants, options de rachat, effet d'un départ anticipé.
- DécisionPER individuel, PERO, rachat, épargne complémentaire : chaque option est chiffrée, aucune souscription n'est imposée.
À retenir
- Les versements sur un PER individuel sont déductibles du revenu imposable, cadré par les plafonds légaux.
- Le PERO est instauré par l'entreprise, sur des cotisations obligatoires et une sortie sous forme de rente.
- L'écart de pension pèse souvent sur les indépendants : anticiper avec un PER change le résultat.
- Chez un cadre, la date de départ joue sur le coefficient sur la complémentaire.
- La CARPIMKO relève d'une caisse spécifique, et non du régime général.
- Un trimestre racheté ne vaut que s'il change la date de départ.
L'accompagnement
Qui vous accompagne
Corinne Morel — conseillère en retraite et gestion de patrimoine
Je reprends les dossiers des salariés, des indépendants, des cadres, des dirigeants et des professions libérales, partout en France : droits acquis, âge de départ, décote, rachat de trimestres et épargne retraite (PER individuel, PERO).
Le calcul part des documents réels. Les scénarios sont chiffrés avant toute décision.
Les règles sont vérifiées sur les sources officielles : info-retraite.fr, lassuranceretraite.fr et service-public.fr.
Questions fréquentes
Questions fréquentes sur la retraite à Chessy
Quelle différence entre PER individuel et PERO ?
Le PER individuel se souscrit à titre personnel : versements libres, déductibles du revenu imposable, sortie en capital ou en rente. Le PERO est mis en place par l'employeur, à cotisations obligatoires, avec une sortie en rente.
Un travailleur indépendant peut-il ouvrir un PER ?
Oui. Les versements se déduisent du bénéfice imposable dans la limite de l'enveloppe dédiée, calculée sur le revenu professionnel et la fraction comprise entre 1 et 8 PASS.
Que peut-on attendre de la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?
Le régime fonctionne par points : chaque année cotisée crédite des points convertis en pension selon la valeur du point au départ. Pour un cadre, cette part est significative mais dépend de la date de départ et du coefficient appliqué.
Quel est le montant de la retraite d'une infirmière libérale ?
Elles relèvent de la CARPIMKO pour la base et la complémentaire. La pension dépend des points acquis, donc du revenu déclaré ; un PER individuel permet de la compléter.
Suis-je concerné par le départ anticipé pour carrière longue ?
Il s'adresse aux personnes ayant commencé avant 16, 18 ou 20 ans avec un nombre de trimestres défini avant l'âge légal. Le relevé de carrière permet de le vérifier trimestre par trimestre.
Le premier rendez-vous est-il payant ?
Non. La première étude est gratuite et sans engagement ; aucune souscription n'est demandée à l'issue de l'entretien.
Aller plus loin
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Votre étude retraite, chiffrée
PER individuel, PERO, rachat de trimestres, départ anticipé : l'analyse part de vos documents et reste gratuite à Chessy.